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案與法:對(duì)一起億元保險(xiǎn)訴訟案的質(zhì)疑

2007年04月24日 08:20

    觀點(diǎn)

    誠然，近因原則是判斷風(fēng)險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)的損失之間的因果關(guān)系，從而確定保險(xiǎn)賠償責(zé)任的一項(xiàng)基本原則。但是，對(duì)于本項(xiàng)原則的應(yīng)用，不可望文生義。

    筆者認(rèn)為，在機(jī)損險(xiǎn)中，因設(shè)計(jì)錯(cuò)誤引起的損失，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償，但因設(shè)計(jì)錯(cuò)誤(和其他原因)引起的火災(zāi)、爆炸除外。只要構(gòu)成保單中明確約定的保險(xiǎn)除外責(zé)任，例如“火災(zāi)”、“爆炸”，則不屬于機(jī)損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍。不能無限應(yīng)用所謂近因原則往前推理，否則必將陷入無休止的爭論之中，這也是近因原則沒有寫入《保險(xiǎn)法》的原因之一。

    眾所周知，對(duì)于企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，不同的險(xiǎn)種承保不同的風(fēng)險(xiǎn)。其中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要承保自然災(zāi)害和保單列明的如火災(zāi)、爆炸及空中物體墜落等意外事故造成的損失；機(jī)損險(xiǎn)主要負(fù)責(zé)設(shè)計(jì)、制造或安裝錯(cuò)誤、鑄造和原材料缺陷；工人、技術(shù)人員操作錯(cuò)誤、缺乏經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)不善、疏忽、過失、惡意行為；離心力引起的斷裂；超負(fù)荷、超電壓、碰線、電弧、漏電、短路、大氣放電、感應(yīng)電及其他電氣原因造成的損失。以上兩個(gè)險(xiǎn)種在責(zé)任范圍上基本上互為補(bǔ)充，為企業(yè)面臨的常規(guī)風(fēng)險(xiǎn)提供了較全面的保障。例如以上機(jī)損險(xiǎn)列明的保險(xiǎn)責(zé)任均是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)明確的除外責(zé)任范圍，不予承保；反之，對(duì)于機(jī)損險(xiǎn)明確除外的“火災(zāi)”、“爆炸”及“自然災(zāi)害”造成的損失，則是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)明確承保的范圍。

    在保單中，由于除外責(zé)任采用列明式，其法律效力優(yōu)于保險(xiǎn)責(zé)任；而保險(xiǎn)合同一般都是格式化條款，如果有特別約定，特別約定的效力要高于保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除事項(xiàng)。機(jī)器損壞險(xiǎn)屬于一切險(xiǎn)范疇，一切險(xiǎn)主要看除外責(zé)任，除外責(zé)任上有的風(fēng)險(xiǎn)事故保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。在一切險(xiǎn)條款中，當(dāng)保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任有矛盾時(shí)，要以除外責(zé)任為主。

    對(duì)于本案，在機(jī)損險(xiǎn)的除外責(zé)任中，已經(jīng)明確約定“火災(zāi)、爆炸”為責(zé)任免除范圍。因此，只要構(gòu)成“火災(zāi)、爆炸”事故形態(tài)，就屬于機(jī)損險(xiǎn)的除外責(zé)任。本案物質(zhì)損失應(yīng)構(gòu)成財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中約定的保險(xiǎn)責(zé)任，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)項(xiàng)下進(jìn)行理算，而不是在機(jī)損險(xiǎn)項(xiàng)下理算。而法院判決卻認(rèn)為是構(gòu)成機(jī)損險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，屬于責(zé)任認(rèn)定錯(cuò)誤。

    在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，經(jīng)常發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)因素和風(fēng)險(xiǎn)事故的矛盾。如根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)因素，是保險(xiǎn)的除外責(zé)任；而事故形態(tài)，則是保單約定的保險(xiǎn)責(zé)任。理賠的立場不同，可以導(dǎo)致不同的責(zé)任認(rèn)定。

    財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保單都將“設(shè)計(jì)錯(cuò)誤”引起的損失除外，認(rèn)為設(shè)計(jì)錯(cuò)誤必然要引起損失。而根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)因素，則是保單的除外責(zé)任。此種情況下如何定責(zé)將仁者見仁，智者見智。

    對(duì)于以上類似問題，一般將除外風(fēng)險(xiǎn)因素導(dǎo)致的標(biāo)的本身的損失不予賠償，但是對(duì)于造成其它保險(xiǎn)標(biāo)的損失，則予以賠償。

    回到本案，設(shè)計(jì)錯(cuò)誤是機(jī)損險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，如果燃機(jī)軟油管及控制保安系統(tǒng)設(shè)計(jì)錯(cuò)誤僅僅導(dǎo)致本身的損壞，沒有發(fā)生“爆炸”，則考慮在機(jī)損險(xiǎn)項(xiàng)下賠償。如果構(gòu)成“爆炸”，則構(gòu)成了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中約定的“爆炸”保險(xiǎn)責(zé)任。同樣情形，機(jī)器短路導(dǎo)致本身損毀，構(gòu)成機(jī)損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍；短路導(dǎo)致起火并失去控制，則構(gòu)成財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的“火災(zāi)”責(zé)任。

    進(jìn)行上述界定具有重要意義。本案中，由于美視電力公司既投保了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，又投保了機(jī)損險(xiǎn)，是否構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任似乎非此即彼，不過是在何險(xiǎn)種項(xiàng)下理算的問題。但是，對(duì)于只投保單一險(xiǎn)種的多數(shù)企業(yè)而言，就有重要意義。

    傳統(tǒng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)只對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任造成的直接物質(zhì)損失提供保障，因物質(zhì)損毀而引起的間接損失，如因停產(chǎn)、減產(chǎn)、營業(yè)中斷而產(chǎn)生的利潤損失則不負(fù)責(zé)賠償。利潤損失險(xiǎn)作為傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種附加和補(bǔ)充，必須依附于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，而且所承保的風(fēng)險(xiǎn)必須與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一致，如火災(zāi)、爆炸、自然災(zāi)害等。企業(yè)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)不同，可以選擇在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)項(xiàng)下附加，也可以在機(jī)損險(xiǎn)項(xiàng)下附加，或者為了獲得全面保障，在二者項(xiàng)下都附加利潤損失險(xiǎn)。

    如上分析，本案“爆炸”構(gòu)成了典型的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，且是機(jī)損險(xiǎn)明確約定的除外責(zé)任范圍。本案中，美視電力公司只是投保了機(jī)損險(xiǎn)項(xiàng)下的利潤損失險(xiǎn)，而沒有投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)項(xiàng)下的利潤損失險(xiǎn)。因此，沒有構(gòu)成保單約定的利潤損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，不應(yīng)賠付。最高法院維持原判，筆者認(rèn)為不妥。

來源：中國保險(xiǎn)報(bào)

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