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2006年股市迎來的一波大牛市，讓越來越多的人熱衷于股票投資，偏股型基金無疑也吸引了眾人的眼球。同樣，股市的紅火也催熱了與之相關(guān)的投連險市場。有數(shù)據(jù)顯示，從去年開始持續(xù)至今，單筆保費(fèi)百萬元以上的“天價保單”紛紛流向了投連險保險品種。
專營投連險的瑞泰人壽保險公司，新入保單中更是有三成以上的保費(fèi)在百萬元以上
1、投連險扎堆上市
2006年以來，隨著股市“牛市”的啟動，投連險的銷售逐漸火爆起來。
據(jù)了解，去年滬上投連險收益大都超過50%，平安人壽、太平人壽的投連賬戶單位凈值飆升了近60%，而專業(yè)經(jīng)營投連險的瑞泰人壽投連險賬戶回報率更達(dá)到70%以上。
投連險收益的攀升帶動了保費(fèi)的大幅增長，今年前2個月，滬上投連險保費(fèi)收入2.8億元，同比增長87%。在3大投資型險種(其他兩種為萬能險和分紅險)中的保費(fèi)貢獻(xiàn)度也由去年同期的3.7%上升到6.8%，達(dá)到2002年“投連風(fēng)波”后的最高水平。
投連險銷售的火爆行情，使得越來越多的保險公司也開始重新關(guān)注這片市場。不久前，�？等藟邸⒚绹寻�、聯(lián)泰大都會和信誠人壽等4家保險公司新設(shè)的12個投連險投資賬戶均獲得保監(jiān)會批復(fù)。
近日，保監(jiān)會還對此公布了投連險新的精算規(guī)定。規(guī)定指出，10月1日后，投資連結(jié)保險業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定有關(guān)要求進(jìn)行投資賬戶評估、投資單位定價和提取責(zé)任準(zhǔn)備金；投連險產(chǎn)品將進(jìn)一步規(guī)范化，初始費(fèi)用也將減少10%。
證券市場日漸走牛和投連險市場的逐步成熟，使得不少保險公司都紛紛開始重視起這個高風(fēng)險的險種。消費(fèi)者面對品種繁多的投連險，到底應(yīng)該如何操作，需要注意些什么？
2、回報更穩(wěn)定
相比去年平均收益率120%的股票型基金產(chǎn)品，投連險的收益率似乎略遜一籌。但是與基金相比，投連險也有自己的特點(diǎn)。
瑞泰人壽副總裁兼首席市場運(yùn)營官段方曉告訴記者，基金是通過匯集眾人的資金以專家理財(cái)(相關(guān):證券財(cái)經(jīng))的形式進(jìn)行投資，而投連險則是采納用風(fēng)險保費(fèi)之外的剩余資金購買基金的方式，是在基金的基礎(chǔ)上進(jìn)行再次篩選，可謂是“基金中的基金”。
2007年，國內(nèi)200多個基金會出現(xiàn)分化，好的基金會取得更好的回報。投連險由于分散了風(fēng)險，回報會較基金相對更穩(wěn)定。另外，基金間的轉(zhuǎn)換存在交易費(fèi)用，但在投連險不同賬戶間的資金轉(zhuǎn)移，一般都會有幾次免費(fèi)機(jī)會。
有專家提醒，投連險在初期要交付一筆初始費(fèi)用，退保時還要繳納一定費(fèi)用，不像投資股票、基金一樣可以高拋低吸，頻繁操作，因?yàn)榧词乖俑呤找嬉埠茈y平衡這部分費(fèi)用。
不過，投連險與股票、基金等理財(cái)工具最大的不同在于可以提供一定保障。如果投保人不幸遭遇意外，投連險無論投資收益如何都可以提供賠付，賠付標(biāo)準(zhǔn)一般是風(fēng)險保額加上投資賬戶價值或個人賬戶的百分比(一般超過100%)。而投保者同時也可以根據(jù)不同年齡變更風(fēng)險保障和投資賬戶的資金比例，投資賬戶的金額也可以隨時追加和提取。
專家指出，投連險更適合有一定財(cái)富積累，卻沒有時間親自投資的人。如果有一定的閑錢，并且在5年之內(nèi)不需要使用，那么就可以考慮投連險。而一般投連險的投資價值可能在10年后才能充分顯現(xiàn)。
小帖士：需要提醒的是，購買投連險并不是一勞永逸的事情。比如今年股市波動的幅度比較大，而央行加息也會使銀行存款利率提高，如若能根據(jù)投資市場的大略判斷，做些賬戶調(diào)整，其收益就會比較高。另外，很多投連險產(chǎn)品一年只有幾次免費(fèi)調(diào)整的機(jī)會。此外，再調(diào)整就需要交付一定的手續(xù)費(fèi)。
3、像選基金一樣選險種
投連險作為一種復(fù)雜的金融工具，其主要投資原理是，通過不同賬戶進(jìn)行不同比例投資配置(比如太平智勝平衡穩(wěn)健型投資賬戶，債券、銀行存款和證券投資基金比例分別為7：2：1)。如果說基金購買的是一攬子股票或債券，那投連險所購買的就是一攬子基金或債券。
由于投連險產(chǎn)品通常包括幾種投資賬戶，比如，瑞泰人壽投連險包括避險型賬戶、安益型賬戶、穩(wěn)定型賬戶、平衡型賬戶和成長型賬戶。相比萬能險，投連險有獨(dú)立的個人賬戶，每周公布單位價格，更加透明和靈活。
面對紛繁復(fù)雜的投連險，到底應(yīng)該如何選擇，專家提醒，購買投連險也像選基金一樣，要選擇財(cái)務(wù)狀況好、投資團(tuán)隊(duì)實(shí)力雄厚的保險公司。
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