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“冬天結(jié)伴去海南曬太陽，夏天去銀廠溝避暑�！边@是不少成都人對退休生活的憧憬。然而，要想過上這樣的“美麗人生”，你是否做好準備了呢？有沒有算過，如果你60歲退休，活到80歲，需要多少養(yǎng)老錢呢？
聲音
希望父母有養(yǎng)老計劃
■劉婷自由職業(yè)者 27歲
我目前要做的就是努力存錢吧！平時我每月的開銷在1500元左右，多的話2000多元。我算很節(jié)省的，可以存1000元左右。我并不為自己的老年擔心，倒是希望父母有養(yǎng)老計劃，這樣萬一我出了意外，他們有人照顧。
買了保險作為補充
■方芳幼兒教師 26歲
除了儲蓄，我還買了保險，媽媽也買了一份保險。她的是重大疾病保險，我是年金保險，每年保險一共要花掉五六千，足以作為未來養(yǎng)老金的補充。我仔細算了，退休后每月的基本養(yǎng)老金肯定不夠花，有了保險作為補充，到時每個月經(jīng)濟上才有可能寬裕一些。當然，也不能放松平時的儲蓄。
負擔較重考慮養(yǎng)老為時尚早
■Jack軟件公司職員 28歲
現(xiàn)在開始為退休生活做準備似乎為時尚早。我們的財務負擔往往比較重，例如結(jié)婚、生育子女、購房等都需要花費大筆資金�，F(xiàn)在雖然每個月收入都過萬元，公司福利也不錯，但存的錢也就夠房子首付和裝修了。
等月薪上萬以后再說
■Jude外資銀行職員 29歲
我的養(yǎng)老計劃很簡單:等月薪上萬元以后，準備把每月收入的1/4放到儲蓄賬戶，或者買貨幣基金。我本身就在金融業(yè)，會嘗試一些比較積極的理財方式。
另外，我母親給我買了帶投資性質(zhì)的養(yǎng)老保險，到一定年限可以返還。
說到養(yǎng)老，不得不提職業(yè)發(fā)展目標，近幾年的期望是做個小部門的主管，月薪1萬元以上。
算賬
30歲人需要106萬元養(yǎng)老錢
“30年后，我們拿什么來養(yǎng)老？”
記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，很多人對自己的養(yǎng)老規(guī)劃沒有概念，大多數(shù)人說：“我單位有養(yǎng)老保險�！边�有的說：“現(xiàn)在還早呢，想那么遠干嘛？”真的還早嗎？讓我們來算一筆賬。
我們先不考慮通貨膨脹因素。假如你現(xiàn)在30歲，準備60歲退休，老年生活每月花1000元錢，按平均壽命80歲來計算，你將需要：1000×12×20＝24萬元養(yǎng)老金；假如每月2000元，你將需要：2000×12×20＝48萬元養(yǎng)老金。
事實上，幾十年間不可能不發(fā)生通脹。如果我們以平均3%的通脹率計算：如果每月支出1000元，需要1000×12×20×(1+3%)30＝58萬元；按2000元計算，則為2000×12×20×(1+3%)30＝106萬元。
上述計算以3%的通脹計算，通過30年的復利，為30年前的2.43倍。我們可以回顧改革開放20年來，我們的工資漲了多少倍，我們的物價漲了多少倍，數(shù)值遠遠不止2.43倍。
那么，這筆數(shù)目不小的錢從哪兒來？
養(yǎng)兒防老指望不上
30年后誰養(yǎng)你？養(yǎng)兒防老也許是一個備選答案，但我們五六十歲的父母都已經(jīng)在搖頭了，怎能指望今天的“獨苗苗”，30年后養(yǎng)幾位老人？
這就是所謂的獨生子女家庭的“421”問題。據(jù)最近一項對京滬穗城市居民的調(diào)查顯示，35%的家庭要贍養(yǎng)4位老人，49%的家庭要贍養(yǎng)2到3位老人。而從贍養(yǎng)費看，35.6%的家庭每年花費超過1萬元。出于對醫(yī)療保險體系的擔憂，家庭積極儲蓄，不敢增加消費支出，是現(xiàn)在中年人的普遍心態(tài)。
社保不能保障高質(zhì)量生活品質(zhì)
“我們不是有社保嗎？”也許不少人會問。但熟悉理財?shù)娜硕贾�，社保提供的只是“稀飯錢”，對于收入比較高的白領(lǐng)階層而言，養(yǎng)老光靠社保是遠遠不夠的。
專業(yè)人士介紹，社會養(yǎng)老保險的繳納比例是按照職工工資來計算的，繳納基數(shù)不超過上年度社會平均工資的300%。對于工資外收入較高、個人養(yǎng)老金繳納比例相對較低的白領(lǐng)來說，退休金與目前收入的反差會更大，退休后生活質(zhì)量的下降也會更高。
有人大致計算過：假設你的個人月工資一直是1500元不變，全市平均工資也是1500元不變，那么你可以領(lǐng)到的退休養(yǎng)老金為每月1100元左右；如果你月薪是5000元，最后的退休金大概是2000元�；攫B(yǎng)老保險保障的是社會公平，不論現(xiàn)在工資多少，最后的差別并不大。
建議
存錢、買保險、買房子
看來，養(yǎng)老，尤其是要過有質(zhì)量的晚年生活，還得靠我們自己--理財師的建議是：存錢、買保險、買房子。
基金定投:每月投1000累積百萬養(yǎng)老錢
如何存錢呢？銀行理財師給出的建議是“基金定投”。
理財師為我們算了一筆賬，如果我們從30歲開始，每月定投1000元，選擇穩(wěn)健型基金，假設年化收益率平均為6%，在60歲退休的時候，就能累積超過100萬元的養(yǎng)老基金�；鸲ㄍ蹲畲蟮暮锰幨强梢云骄顿Y成本，自動逢高減籌、逢低加碼。長期下來，復利效果凸顯，讓平時不在意的小錢在長期積累之后變成“大錢”，充分保障養(yǎng)老金的需求。
商業(yè)保險:養(yǎng)老險提供全方位保障
某合資壽險公司理財師推薦了一款養(yǎng)老保險：她建議用年收入的15%進行養(yǎng)老保險投資。如果我們從30歲開始，每年繳費8760元，60歲退休后，可選擇一次性領(lǐng)取現(xiàn)金441316元，也可選擇每月從保險公司領(lǐng)取1763元，一直領(lǐng)取到88周歲，能充分彌補退休后的養(yǎng)老金缺口。
她強調(diào)，商業(yè)養(yǎng)老保險的好處是提供了全方位的保障。不僅為投資者回報以高額的養(yǎng)老金，還能讓其獲得意外、疾病、醫(yī)療等方面的保障。
以房養(yǎng)老:“倒按揭”領(lǐng)取養(yǎng)老金
如果你今年60歲，擁有一套價值40萬元的住房，那么你可以從相關(guān)機構(gòu)每月領(lǐng)取一定數(shù)額的生活費，比如2000元，而在你去世后，這套房子就由那家機構(gòu)收回。
在北京，目前一家叫做“幸福人壽”的保險公司正在籌建中，其主要業(yè)務就是“倒按揭”--有房者將房產(chǎn)抵押給保險公司，然后按月從保險公司領(lǐng)取“養(yǎng)老金”，去世后由保險公司獲得房屋產(chǎn)權(quán)。
不過，就目前而言，“以房養(yǎng)老”在操作辦法上還存在著諸多難題與瓶頸，專業(yè)的機構(gòu)還沒有推出類似的產(chǎn)品。 |
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