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問：現(xiàn)在，有越來越多的市民選擇購買分紅保險(xiǎn)作為理財(cái)(相關(guān):證券財(cái)經(jīng))方式。可是，很多人甚至在分紅險(xiǎn)有兩種分紅方式都搞不清楚的情況下，就在保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員的自吹自擂下匆匆購買了。在準(zhǔn)備領(lǐng)取紅利時(shí)才發(fā)現(xiàn)，選擇不適合自己的分紅方式，不僅不能取得自己預(yù)期的收益率，很有可能還會(huì)使利益受損。
因此，我想問，分紅保險(xiǎn)究竟該怎么買？
上海讀者段海濤答：目前，分紅保險(xiǎn)有“英式分紅”與“美式分紅”
兩種分紅方式。投資者在購買前，務(wù)必要弄清兩者的差別，結(jié)合自己的實(shí)際情況進(jìn)行選擇。
英式分紅又稱保額分紅，是以保額為基礎(chǔ)進(jìn)行分紅，將當(dāng)期紅利增加到保單的現(xiàn)有保額之上。每年所分的紅利，一經(jīng)確定增加到保額上就不能調(diào)整。這樣，保險(xiǎn)公司可以增加長期資產(chǎn)的投資比例，在某種程度上也增加了投資收益，使被保險(xiǎn)人能保持較高且穩(wěn)定的投資收益率。投資人在發(fā)生保險(xiǎn)事故、保險(xiǎn)期滿或退保時(shí)，可拿到所分配的紅利。
美式分紅又稱保費(fèi)分紅，是以所繳保費(fèi)為基礎(chǔ)進(jìn)行分紅，包括現(xiàn)金領(lǐng)取、累計(jì)生息、抵交保費(fèi)、購買繳清增額4種領(lǐng)取紅利方式。如果投保人選擇將紅利留存在保險(xiǎn)公司累計(jì)生息，則紅利按照保險(xiǎn)公司設(shè)定的利率按復(fù)利遞增，但并不加在保額上。這期間，如果投保人需要支取，也可向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)。
由于資金使用的連續(xù)性，保額分紅產(chǎn)品的投資收益要高于保費(fèi)分紅。存在的缺陷就是保額分紅并不是現(xiàn)金分紅，其紅利的領(lǐng)取方式不如保費(fèi)分紅那么靈活，只能通過退�；蛘邷p少保額的方式實(shí)際獲得紅利。但是，退�；驕p少保額，都會(huì)給投保人帶來一定的損失，短期內(nèi)退�；驕p少保額并不劃算。只有長期擁有保單，比如四、五十年后再退保或減少保額，才可能得到不菲的累計(jì)紅利。
如果投資者手中有閑錢，不急于將紅利取出，可以選擇保額分紅的產(chǎn)品，在長期內(nèi)獲得更好的收益。如果對(duì)未來預(yù)期并不樂觀，只是將分紅型保險(xiǎn)作為一種投資或規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)的方式，則可以選擇保費(fèi)分紅的產(chǎn)品，隨時(shí)領(lǐng)取現(xiàn)金紅利。
不管是“英式分紅”還是“美式分紅”，能否給客戶帶來更多的利益，關(guān)鍵還在于保險(xiǎn)公司的運(yùn)營情況。如果保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)營能取得更高的收益率，分紅自然也會(huì)水漲船高。因此，投資者不要被分紅方式這種表面上的差別所迷惑，而更應(yīng)該關(guān)注保險(xiǎn)公司的運(yùn)營能力。(上海金融報(bào)) |
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