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投保少兒險應(yīng)側(cè)重保障

2007年03月08日 11:32

孟薇薇

    孩子是人類生命的延續(xù)，因此每個家庭都把自己的孩子當(dāng)作掌上明珠。孩子在成年前是缺乏自我保護(hù)意識的，即使成年后上大學(xué)、創(chuàng)業(yè)、成家也還需要家長的輔助，尤其是在我們這種國情下。所以家長應(yīng)該在孩子年幼時給孩未來做一個良好的規(guī)劃，助孩子成長一臂之力，少兒兩全保險正好提供了這樣一種途徑。平安人壽和國壽股份是壽險業(yè)的兩大領(lǐng)軍保險公司，在此選擇這兩家各一款少兒兩全保險進(jìn)行比較，目的不在于比

    出誰優(yōu)誰劣，而是希望通過比較看看哪款更適合您。

    共同點(diǎn)

    首先，兩款產(chǎn)品的投保年齡一樣，都是0至14歲的兒童。

    其次，兩款產(chǎn)品都有婚嫁金給付責(zé)任，并且婚嫁金都是在25歲時給付。

    再次，兩款產(chǎn)品都有身故保障責(zé)任，并且不同情況身故金給付標(biāo)準(zhǔn)一樣。

    此外，兩款產(chǎn)品都是分紅型產(chǎn)品，都有紅利分配。

    差異點(diǎn)

    首先，兩款產(chǎn)品的保險期間不同，平安世紀(jì)彩虹少兒兩全保險保障至60周歲，而國壽鴻運(yùn)少兒兩全保險保障至25周歲。

    其次，平安世紀(jì)彩虹有大學(xué)教育金，是被保險人生存至18、19、20、21周歲保單周年日，每年領(lǐng)取基本保額的40%，而國壽鴻運(yùn)在18歲領(lǐng)取的叫做成人保險金，是被保險人生存至18周歲，按基本保險金額的50%給付。

    再次，國壽鴻運(yùn)有創(chuàng)業(yè)金，即被保險人生存至22周歲，按基本保險金額的50%給付，而平安世紀(jì)彩虹沒有此項(xiàng)。

    反之，平安世紀(jì)彩虹有滿期保險金，被保險人生存至60周歲，領(lǐng)取基本保額的滿期保險金，而國壽鴻運(yùn)沒有此項(xiàng)。

    此外，兩款產(chǎn)品的身故保險金的兩種不同給付情況的劃分時間不同，平安世紀(jì)彩虹是以25歲為界，而國壽鴻運(yùn)是以18歲為界，這與保險期間不同有關(guān)。

    最后，兩款產(chǎn)品的分紅領(lǐng)取方式有所不同，平安世紀(jì)彩虹有累積生息、抵交保險費(fèi)、購買交清增額保險三種方式，而國壽鴻運(yùn)有現(xiàn)金領(lǐng)取、累積生息兩種方式。

    投保示例

    王女士為其剛出生的兒子安安(0歲)，投保平安世紀(jì)彩虹少兒兩全保險(分紅型)，交費(fèi)期至15周歲保單周年日止，保額5萬元，每年交費(fèi)8280元。

    李女士為其剛出生的兒子順順(未滿一歲)，投保國壽鴻運(yùn)少兒兩全保險(分紅險)，保額10萬元，年交保費(fèi)8470元，交費(fèi)期15年。

    如果兩個孩子都生存至滿期：王女士保費(fèi)總支出：8280×15＝12.42萬元；

    獲得的回報：(2萬+2萬+2萬+2萬)+4萬+5萬＝17萬元；

    回報率(不計紅利)：(17-12.42)÷12.42×100%＝36.9%。

    李女士保費(fèi)總支出：8470×15＝12.705萬元；

    獲得的回報：5萬+5萬+5萬＝15萬元；

    回報率(不計紅利)：(15-12.705)÷12.705×100%＝18.01%。

    客戶購買建議

    從整體可以看出，少兒保險的回報率相對其他類產(chǎn)品比較低，因此少兒保險設(shè)計的目的是給兒童提供保障，以及為其儲備教育、婚嫁、創(chuàng)業(yè)等基金，其投資效果并不理想。

    從兩款產(chǎn)品比較來看，平安的世紀(jì)彩虹回報率稍高一些，主要原因一是回報獲得的晚，從示例可以看出在孩子在25歲時可以拿到12萬元，此時本金已基本取回，但剩余的5萬(相當(dāng)于利息)，則要60歲才能拿到；同時身故保障較低(基本比國壽鴻運(yùn)少兒少一半)。

    平安世紀(jì)彩虹保險比較適合為孩子考慮周全的父母，尤其是為孩子的老年期也做好準(zhǔn)備的父母，也比較適合經(jīng)濟(jì)條件比較充裕，不用在孩子剛成年時就急需全部資金的父母。

    國壽鴻運(yùn)少兒險，表面看來回報率稍低一些，但是可以在孩子剛成年時就拿到全部本金和回報金，因此國壽鴻運(yùn)比較適合重視孩子早期保障的父母。

來源：中國證券報

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