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對(duì)團(tuán)體保險(xiǎn)發(fā)展歷程的思考

2007年02月05日 15:08

王耀文

    團(tuán)體保險(xiǎn)就是使用一份保險(xiǎn)合同，為一個(gè)團(tuán)體的許多成員提供保險(xiǎn)。團(tuán)體保險(xiǎn)的基本模式，即由企業(yè)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，承保全部或部分員工，不論其可保性是否具備，受益人由員工指定。

    在我國(guó)，團(tuán)體保險(xiǎn)的發(fā)展經(jīng)歷了以下三個(gè)階段：

    第一階段，團(tuán)體保險(xiǎn)主導(dǎo)市場(chǎng)的發(fā)展階段（恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)到1991年）

    在恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的上個(gè)世紀(jì)八十年代，我國(guó)團(tuán)體保險(xiǎn)占整個(gè)市場(chǎng)80％的份額，其經(jīng)營(yíng)模式主要是通過(guò)政府發(fā)文的形式，依靠行政力量的參與和推動(dòng)。當(dāng)時(shí)的中國(guó)人民保險(xiǎn)公司開展的簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)等更多的是采用這種方式。

    更有甚者，當(dāng)時(shí)的個(gè)險(xiǎn)也參照?qǐng)F(tuán)險(xiǎn)的這種方式做，企業(yè)負(fù)責(zé)代扣代繳保費(fèi)，有些業(yè)務(wù)保留至今，如目前仍在困撓我們的學(xué)生平安保險(xiǎn)。

    由于大批銷售的方式減少了營(yíng)銷費(fèi)用和管理費(fèi)用，加上特定條件下的行政介入，團(tuán)體保險(xiǎn)的費(fèi)率一般較低，團(tuán)體保險(xiǎn)成為當(dāng)時(shí)壽險(xiǎn)市場(chǎng)十分重要的營(yíng)銷方式之一。

    第二階段，團(tuán)體保險(xiǎn)衰落的階段（1992年——2001年）

    外國(guó)保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)多年努力，于1992年開始進(jìn)入我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，率先開放的是試點(diǎn)城市上海，在當(dāng)年的《上海外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理暫行辦法》第十七條中對(duì)外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)范圍限定為：“根據(jù)申請(qǐng)，中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)除法定保險(xiǎn)以外的下列業(yè)務(wù)的部分或全部，（二）外國(guó)人和境內(nèi)個(gè)人繳費(fèi)的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；（三）上述業(yè)務(wù)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；”以及經(jīng)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。明確將團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)界定為外資不應(yīng)進(jìn)入的領(lǐng)域。

    外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)入上海市場(chǎng)后，個(gè)險(xiǎn)代理人營(yíng)銷模式開始大行其道，似乎經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)就跟保險(xiǎn)營(yíng)銷劃上了等號(hào)�？陀^而言，個(gè)人代理制度推動(dòng)了個(gè)險(xiǎn)的繁榮，中資壽險(xiǎn)公司緊隨其后，把營(yíng)銷制度擴(kuò)展到全國(guó)范圍；但也帶來(lái)了團(tuán)險(xiǎn)市場(chǎng)的急劇衰退，團(tuán)險(xiǎn)比例下降到了20％。

    由于團(tuán)體保險(xiǎn)缺乏監(jiān)管規(guī)則和管理慣例，國(guó)內(nèi)除把本屬于團(tuán)體保險(xiǎn)的團(tuán)體意外、團(tuán)體健康和團(tuán)體定期視同團(tuán)體保險(xiǎn)外，還把不屬于團(tuán)體保險(xiǎn)卻屬于養(yǎng)老保險(xiǎn)，享受稅收安排的企業(yè)年金和不享受稅收制度安排的團(tuán)體年金（以前統(tǒng)稱之為補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)）也視同團(tuán)體保險(xiǎn)，這就導(dǎo)致了團(tuán)體保險(xiǎn)定義的含混和模糊，由于長(zhǎng)短期業(yè)務(wù)不分，從而使得很難有一套規(guī)則能夠界定如此之大的范圍，從而使得規(guī)則更加難以出臺(tái)。

    這一時(shí)期出現(xiàn)的幾種市場(chǎng)現(xiàn)象值得玩味：一是外資保險(xiǎn)公司為突破對(duì)其只能經(jīng)營(yíng)個(gè)人壽險(xiǎn)的約束，開始打擦邊球。國(guó)外早就存在職場(chǎng)銷售（worksite marketing）,由于單位不繳費(fèi)，只是從個(gè)人投保人的工資賬戶中扣除，屬于代扣代繳的匯繳件，這時(shí)外資在上海引入這種方式，并且發(fā)揚(yáng)光大，開始了變相的團(tuán)險(xiǎn)個(gè)做時(shí)代，盡管此種行為后來(lái)被監(jiān)管部門叫停，卻從來(lái)沒(méi)有完全絕跡過(guò)。由此，為適應(yīng)中外資業(yè)務(wù)范圍的不同，同步開始了對(duì)團(tuán)體保險(xiǎn)概念曠日持久的爭(zhēng)論，至今沒(méi)有一個(gè)權(quán)威的關(guān)于團(tuán)體保險(xiǎn)科學(xué)公允的定義；二是團(tuán)體保險(xiǎn)在行業(yè)的地位急劇下降，由于公司之間團(tuán)體經(jīng)營(yíng)理念的不科學(xué)，自我管理能力較弱，導(dǎo)致基層業(yè)務(wù)的惡性競(jìng)爭(zhēng)，監(jiān)管又沒(méi)有設(shè)立底線，因而團(tuán)體保險(xiǎn)市場(chǎng)成為不被看好的市場(chǎng)，一度成為中資公司前行的包袱，成為食之無(wú)味棄之可惜的雞肋。有些公司開始了止血工程，業(yè)務(wù)規(guī)模和人力大幅度削減；有些公司則借團(tuán)體保險(xiǎn)之名開始了追逐規(guī)模甚至洗錢的過(guò)程，出現(xiàn)了零管理費(fèi)用等不可思議的現(xiàn)象。隨之，監(jiān)管部門叫停了團(tuán)體兩全壽險(xiǎn)產(chǎn)品。

    第三階段，團(tuán)體保險(xiǎn)尋求新生的階段（2002年至今）

    用2002年作為劃分團(tuán)體保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型的分水嶺，是因?yàn)檫@段時(shí)間發(fā)生了幾件大事：一是2001年12月11日中國(guó)正式加入世界貿(mào)易組織，按照漸進(jìn)開放（Phase-in）的原則,中國(guó)政府為中資保險(xiǎn)業(yè)設(shè)立了三年的保護(hù)期，到2004年底即全面開放，體現(xiàn)在人身保險(xiǎn)領(lǐng)域主要是團(tuán)體保險(xiǎn)的開放；二是《保險(xiǎn)法》第二次修改，2002年10月28日九屆人大常務(wù)委員會(huì)第三十次會(huì)議《關(guān)于修改〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉的決定》正式頒布，修改后的第九十二條對(duì)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行了重新規(guī)定，即同一保險(xiǎn)人不得同時(shí)兼營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；但是，經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)核定，可以經(jīng)營(yíng)短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。從而使得該業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)者擴(kuò)大了一倍。

    之后的兩年，還有一系列政策上的巨大震蕩，一是2004年企業(yè)年金政策的出臺(tái)。先是一部三會(huì)（即勞動(dòng)和社會(huì)保障部、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)）的《企業(yè)年金基金管理試行辦法》，隨后勞動(dòng)和社會(huì)保障部出臺(tái)了《企業(yè)年金試行辦法》，使信托型業(yè)務(wù)逐漸成為主流，盡管這不符合國(guó)際慣例，但確實(shí)對(duì)現(xiàn)行商業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)造成了巨大的沖擊，保險(xiǎn)業(yè)團(tuán)體保險(xiǎn)的長(zhǎng)期業(yè)務(wù)處于急劇萎縮狀態(tài)，對(duì)商業(yè)團(tuán)險(xiǎn)有潛在需求的客戶大都持幣待購(gòu)；二是政府出臺(tái)政策，限制不規(guī)范投保行為。2005年中紀(jì)委、監(jiān)察部出臺(tái)《關(guān)于黨政機(jī)關(guān)及事業(yè)單位用公款為個(gè)人購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)若干問(wèn)題的決定》，開始對(duì)公款消費(fèi)保險(xiǎn)行為進(jìn)行約束；三是反洗錢法的起草。2006年10月31日，十屆全國(guó)人大常委會(huì)第二十四次會(huì)議表決通過(guò)了《反洗錢法》，2007年1月1日起執(zhí)行，中國(guó)人民銀行11月14日下發(fā)《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》和《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》，并將出臺(tái)《保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》。

    以上政策和外部環(huán)境的急劇變化一定程度上表明著進(jìn)一步規(guī)范，但同時(shí)增加了傳統(tǒng)團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展的難度，擠壓了業(yè)務(wù)發(fā)展的空間，導(dǎo)致了傳統(tǒng)團(tuán)體保險(xiǎn)的困境，雖然這種困境在很大程度上是保險(xiǎn)公司自身管理不規(guī)范和外部環(huán)境不規(guī)范相互作用的結(jié)果，但是，保險(xiǎn)業(yè)依然要直面這一現(xiàn)實(shí)，不能怨天尤人。所以近年來(lái)行業(yè)內(nèi)眾多有識(shí)之士一直在孜孜以求，尋找團(tuán)體保險(xiǎn)的新路，其中最重要的就是重新尋找行業(yè)的角色定位，這就是把員工福利計(jì)劃市場(chǎng)的開展作為團(tuán)體保險(xiǎn)的主要發(fā)展方向。

    我國(guó)改革開放后恢復(fù)團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，團(tuán)體保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)歷了由20世紀(jì)80年代快速發(fā)展、獨(dú)領(lǐng)風(fēng)騷，到20世紀(jì)90年代停滯不前、迅速衰落，再到現(xiàn)在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、謀求新生幾個(gè)階段。團(tuán)體業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型不僅需要政策支持，同樣也需要理論研究的支持。團(tuán)體保險(xiǎn)何去何從的討論近年來(lái)一直從未停息過(guò)，包括中國(guó)保監(jiān)會(huì)倡導(dǎo)的團(tuán)體保險(xiǎn)論壇、中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)召開的團(tuán)體保險(xiǎn)工作會(huì)議等等，大家深感要集合行業(yè)之力，出臺(tái)推動(dòng)團(tuán)體保險(xiǎn)健康發(fā)展的一系列政策，包括行業(yè)權(quán)威參考資料。

來(lái)源：中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)

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