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責(zé)任險(xiǎn)優(yōu)于意外險(xiǎn)

2007年01月23日 13:22

齊瑋

    近期，黑龍江、山西等地連續(xù)發(fā)生了3起重大的煤礦事故，共造成77人死亡。加強(qiáng)我國(guó)高風(fēng)險(xiǎn)生產(chǎn)行業(yè)生產(chǎn)安全性的任務(wù)仍十分艱巨。如果對(duì)這些事故的事后處理不當(dāng)，不僅會(huì)阻礙我國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的和諧發(fā)展，而且還可能產(chǎn)生更大的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。

    目前，由于大部分出事的煤礦都是小煤礦，雇主常常想逃避責(zé)任，或者無力支付賠償，雇員的權(quán)益常得不到有效的保護(hù)，事故發(fā)生后的經(jīng)濟(jì)賠償常由政府買單，陷入“企業(yè)掙錢、政府發(fā)喪”的怪圈。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前人均賠償額度僅為20萬元。在高風(fēng)險(xiǎn)生產(chǎn)行業(yè)推廣雇主責(zé)任險(xiǎn)是解決目前這種困局的一個(gè)最佳路徑。推廣雇主責(zé)任險(xiǎn)，從政府的立場(chǎng)看，可以提供安全事故的經(jīng)濟(jì)賠償，緩解政府的財(cái)政壓力和分散其社會(huì)管理職能；對(duì)企業(yè)來說，能夠分散企業(yè)的事故侵權(quán)責(zé)任，有助于企業(yè)減少損失，迅速恢復(fù)生產(chǎn)；從工人的角度看，經(jīng)濟(jì)賠償?shù)穆鋵?shí)有了保證，賠償額度也會(huì)提高。

    責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展對(duì)相關(guān)法律法規(guī)的敏感度很高。一方面，責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人依法對(duì)第三者應(yīng)承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任為承保對(duì)象的保險(xiǎn)，由于被保險(xiǎn)人的法律責(zé)任受到保障，所以法律體系是責(zé)任險(xiǎn)的核心；另一方面，責(zé)任保險(xiǎn)是正外部性最大的保險(xiǎn)產(chǎn)品之一，這是由投保人向保險(xiǎn)人投保責(zé)任保險(xiǎn)后，在侵權(quán)產(chǎn)生后補(bǔ)償受害者的行為而帶來的，而由于直接受益人不是投保人，我國(guó)的雇主責(zé)任險(xiǎn)推廣起來并不順利，在發(fā)達(dá)國(guó)家，責(zé)任險(xiǎn)種大都是以立法形式強(qiáng)制普及，而責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)收入通常占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的30％左右，美國(guó)更高達(dá)45％以上，而我國(guó)僅有4％。所以想在高危行業(yè)中讓企業(yè)自愿投保責(zé)任保險(xiǎn)，存在相當(dāng)難度，應(yīng)該將雇主責(zé)任保險(xiǎn)列為強(qiáng)制保險(xiǎn)。

    我國(guó)現(xiàn)行法律中有四部法律規(guī)定了相關(guān)的強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)制度：一是《海洋環(huán)境保護(hù)法》第28條規(guī)定要強(qiáng)制實(shí)施油污染民事責(zé)任保險(xiǎn)；二是《煤炭法》第44條規(guī)定要強(qiáng)制實(shí)施井下職工意外傷害保險(xiǎn)；三是《建筑法》第48條規(guī)定要強(qiáng)制實(shí)施危險(xiǎn)作業(yè)職工意外傷害保險(xiǎn)；四是《道路交通安全法》第17條規(guī)定要強(qiáng)制實(shí)施機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)。在煤礦和建筑這些高危行業(yè)，《行業(yè)法》規(guī)定強(qiáng)制實(shí)施意外傷害保險(xiǎn)，而現(xiàn)實(shí)中各地又出臺(tái)了許多規(guī)定要求強(qiáng)制實(shí)施雇主責(zé)任險(xiǎn)，二者的區(qū)別在哪兒呢？孰優(yōu)孰劣，能否共容？

    《保險(xiǎn)法》第50條規(guī)定：“責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)；意外傷害保險(xiǎn)是指投保人向保險(xiǎn)人交納保險(xiǎn)費(fèi)，如果在保險(xiǎn)期內(nèi)，因發(fā)生意外事故致使被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、支出醫(yī)療費(fèi)用或暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力，保險(xiǎn)人按照合同的規(guī)定給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)�！睆囊陨隙x上可以看出，責(zé)任險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)存在以下區(qū)別：（1）保險(xiǎn)標(biāo)的不同。意外傷害保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命或身體，而雇主責(zé)任保險(xiǎn)的保障對(duì)象是雇主，其保險(xiǎn)標(biāo)的是雇主對(duì)雇員在法律上應(yīng)負(fù)的責(zé)任。（2）責(zé)任范圍不同。意外傷害保險(xiǎn)保障被保險(xiǎn)人因發(fā)生意外事故帶來的損失，而雇主責(zé)任險(xiǎn)保障雇員在工作過程中的健康和安全，包括意外事故和職業(yè)病等。（3）作用差異。意外傷害保險(xiǎn)為被保險(xiǎn)人及其家庭提供切實(shí)的保障。在意外傷害保險(xiǎn)金之外，被保險(xiǎn)人或其家屬還可以向單位要求其他的賠償金、撫恤金或救濟(jì)金。雇主責(zé)任險(xiǎn)是為緩和勞資糾紛，保障雇員的利益而產(chǎn)生并發(fā)展起來的，客觀上還起到保障雇主權(quán)益的作用。

    從上面兩者的區(qū)別可以看出，將《煤炭法》和《建筑法》規(guī)定的強(qiáng)制井下職工意外傷害保險(xiǎn)和危險(xiǎn)作業(yè)職工意外傷害保險(xiǎn)改為雇主責(zé)任險(xiǎn)有許多好處：（1）雖然雇主責(zé)任險(xiǎn)與意外傷害保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)都有勞動(dòng)者在受雇傭期間從事職業(yè)活動(dòng)過程中遭受意外事故所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失，但雇主責(zé)任險(xiǎn)具有償付的替代性和保障性的雙重特征，不但代替被保險(xiǎn)人（雇主）承擔(dān)對(duì)雇員因工受傷、身故或患職業(yè)病的經(jīng)濟(jì)償付責(zé)任，而且保障雇主免受因經(jīng)濟(jì)賠償、給付而損失的風(fēng)險(xiǎn)。（2）意外傷害保險(xiǎn)只保障被保險(xiǎn)人因發(fā)生意外事故帶來的傷害和損失，而雇主責(zé)任險(xiǎn)保障范圍包括意外事故和職業(yè)病等，可以有效地減少雇主和雇員之間的摩擦和對(duì)抗，可以在平安建設(shè)中發(fā)揮重要作用。（3）經(jīng)營(yíng)雇主責(zé)任險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司比經(jīng)營(yíng)意外傷害險(xiǎn)的人壽保險(xiǎn)公司在某些生產(chǎn)領(lǐng)域防災(zāi)防損技術(shù)更專業(yè)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司專門從事財(cái)產(chǎn)和災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的集中和分散工作，擁有專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)度量和分散機(jī)制和經(jīng)驗(yàn)。通過保險(xiǎn)公司的防災(zāi)防損工作可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)企業(yè)生產(chǎn)的安全隱患，糾正不安全行為，從而增加企業(yè)的防災(zāi)防損能力，為企業(yè)增加安全生產(chǎn)保障。

    以立法形式規(guī)范和推動(dòng)雇主責(zé)任險(xiǎn)的強(qiáng)制實(shí)施，既能維護(hù)廣大工人和雇主的利益，又可在一定程度和職能上減輕政府的負(fù)擔(dān)，可以穩(wěn)定企業(yè)經(jīng)營(yíng)和社會(huì)和諧，是十分必要的。

來源：中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)

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