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重疾險(xiǎn)創(chuàng)始人北京演講:定義通俗化有利消費(fèi)

2006年11月09日 10:27

仝春建

    重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品概念創(chuàng)始人Marius Barnard醫(yī)生日前在北京的巡回演講會(huì)上表示，重疾險(xiǎn)條款中對(duì)疾病的定義應(yīng)該清晰準(zhǔn)確且簡(jiǎn)單明了。同時(shí)，重疾險(xiǎn)可以考慮以疾病的嚴(yán)重程度來進(jìn)行分級(jí)給付。

    據(jù)介紹，年近八旬的Marius Barnard醫(yī)生是南非著名的心臟外科專家，在長(zhǎng)期臨床工作中，他發(fā)現(xiàn)許多病人由于經(jīng)濟(jì)困難而不得不繼續(xù)帶病工作或陷入生活困境，于是產(chǎn)生了協(xié)助患者改善經(jīng)濟(jì)窘境的念頭。在他的建議和協(xié)助下，1983年南非某保險(xiǎn)公司首先推出了保障4種嚴(yán)重疾病的重疾險(xiǎn)。此后，重疾險(xiǎn)概念和產(chǎn)品迅速擴(kuò)展到英國(guó)、澳大利亞、亞洲各國(guó)及北美。到上世紀(jì)90年代，在許多市場(chǎng)已經(jīng)成為最受歡迎的保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品。同時(shí)，重疾險(xiǎn)保障范圍也大幅增加，從原來的只有心臟病、中風(fēng)等幾種拓展到現(xiàn)在的幾十種。

    Marius Barnard醫(yī)生認(rèn)為，重疾險(xiǎn)市場(chǎng)近年來之所以發(fā)展迅速，是因?yàn)殡S著科學(xué)技術(shù)和醫(yī)療水平的不斷提高，使得原來不能治愈的患者有康復(fù)的可能。但他坦言，因?yàn)闄M跨保險(xiǎn)和醫(yī)學(xué)兩大領(lǐng)域，因此，自從首張重疾險(xiǎn)保單在南非面市后，其在國(guó)際上的發(fā)展也并非一帆風(fēng)順，重疾險(xiǎn)條款的嚴(yán)謹(jǐn)和復(fù)雜常常使代理人和客戶感到困惑，這在一些“新興市場(chǎng)”表現(xiàn)尤為突出。

    他建議，保險(xiǎn)條款中對(duì)疾病的定義應(yīng)多從投保人角度考慮，力圖“清晰準(zhǔn)確，簡(jiǎn)單明了”。如心臟病，最好的定義就應(yīng)該是“心臟肌肉無法正常運(yùn)作”、“心臟肌肉壞死”等，而不必牽涉過多的醫(yī)學(xué)名詞、醫(yī)療器械等術(shù)語。

    據(jù)了解，由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)聯(lián)合自主創(chuàng)新制定的中國(guó)首部《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義》，年底前將正式對(duì)外公布。對(duì)此，Marius Barnard醫(yī)生表示，目前英國(guó)、新加坡和馬來西亞等國(guó)家已相繼制定了重大疾病標(biāo)準(zhǔn)，中國(guó)可以考慮借鑒外國(guó)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。他同時(shí)認(rèn)為，新的重疾險(xiǎn)條款當(dāng)然需要更為嚴(yán)格的定義，但代理人的專業(yè)知識(shí)十分重要，關(guān)鍵是保險(xiǎn)公司要教育代理人正確理解條款，并準(zhǔn)確地傳達(dá)給客戶，將誤解消除在營(yíng)銷階段。

    他還建議，重疾險(xiǎn)可以考慮按照疾病的嚴(yán)重程度來進(jìn)行理賠，南非、英國(guó)等國(guó)家已推出了針對(duì)心臟病、癌癥進(jìn)行分級(jí)理賠的重疾險(xiǎn)。比如，心臟病分為五級(jí)，每級(jí)按一定比例理賠，一級(jí)屬于初級(jí)階段，對(duì)生活沒有影響，可能不需要理賠；二級(jí)則理賠20%；三級(jí)理賠35%；四級(jí)理賠50%以上；五級(jí)則100%理賠。

    據(jù)了解，現(xiàn)年79歲的Marius Barnard醫(yī)生雖然已離開了手術(shù)臺(tái)，但仍然致力于重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳、推進(jìn)和改良工作，曾多次到世界各地講演，此次則是應(yīng)科隆再保險(xiǎn)公司的邀請(qǐng)來到中國(guó)。在來北京之前，已先后在廣州和上海進(jìn)行了兩場(chǎng)講演。

    對(duì)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展前景，Marius Barnard醫(yī)生表示，世界各地保險(xiǎn)市場(chǎng)的實(shí)踐已經(jīng)證明，其對(duì)社會(huì)醫(yī)療保障體系的補(bǔ)充和為重疾患者解決經(jīng)濟(jì)憂患方面的突出功能。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)該為能夠根據(jù)民眾的需求提供重疾險(xiǎn)產(chǎn)品而感到光榮。但今后在推出重疾險(xiǎn)新產(chǎn)品時(shí)，在設(shè)計(jì)上應(yīng)價(jià)格更低，更容易理賠，這樣才能讓更多的人購買并獲得保障。

來源：中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)

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