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收益較高而且穩(wěn)健萬能險成歲末投資市場新寵

2006年11月07日 10:00

徐瑋孫東青

    從11月以來的短短一個星期，常州合眾人壽公司銷售的這一險種就超過百萬元；而在通過銀行等機構(gòu)代理渠道銷售的壽險產(chǎn)品中，這一險種所占比例已超過30%，與銀行的理財產(chǎn)品銷售不相上下。

    無獨有偶，在常州平安壽險公司的眾多壽險品種中，“萬能險”類產(chǎn)品的銷售量目前也已超過了50%。正因為有著“保底收益加保障”的新概念，萬能險立刻風(fēng)生水起，一躍成為歲末常州壽險市場的新寵。

    收益較高而且穩(wěn)健

    萬能險的英文意思是“全能的、變幻的壽險產(chǎn)品”。其嚴(yán)格定義是，提供保費繳付的靈活性與身故給付可調(diào)整性的保險產(chǎn)品。

    較之以往的傳統(tǒng)壽險和投資型險種，萬能險突然受熱，常州合眾人壽公司有關(guān)負(fù)責(zé)人分析認(rèn)為，重要原因是萬能險更像儲蓄產(chǎn)品而不是投資產(chǎn)品，其出現(xiàn)恰好滿足了對經(jīng)濟前景充滿疑慮的普通居民的心理預(yù)期。

    據(jù)了解，投保人所交萬能險保費被分成兩部分，一部分用于保險保障，另一部分用于儲蓄投資。其中，保險保障額度和儲蓄投資額度的設(shè)置主動權(quán)在客戶，客戶可根據(jù)不同時期的需求對二者進行調(diào)節(jié)。投保人投保了此類產(chǎn)品后，可以根據(jù)人生不同階段的保障需求和財力狀況，調(diào)整保額、保費及繳費期，確定保障與投資的最佳比例，讓有限的資金發(fā)揮最大的作用。

    對于儲蓄投資部分而言，萬能險的收益可能超過銀行存款利息。以定期存款為例，銀行5年期定期存款的年利率是4.14%，扣除20%的利息稅后，實際年收益率為3.42%。而壽險公司萬能險的保底收益，像合眾人壽目前年收益已達3.48%，同時還享有另外的投資收益。如果再加上復(fù)利計息和免征利息，收益率就更高。此外，與分紅險、投資連接險等投資型壽險相比，萬能壽險設(shè)有單獨的投資賬戶和保底利率收益，收益穩(wěn)健，因而受到了眾多投保者歡迎。

    萬能險有兩個版本

    據(jù)了解，目前在我市壽險市場上出現(xiàn)的萬能險，按銷售方式的不同大致分為傳統(tǒng)類和銀保類兩個版本。其中，“傳統(tǒng)版”萬能險多為期交產(chǎn)品，投保人每年交不交保費、交多少保費都是不固定的，但保障功能突出，可以附加意外醫(yī)療費用補償、住院醫(yī)療、重大疾病等多個保障項目。

    而“銀行版”萬能險是壽險公司專門針對銀行銷售的簡易萬能保險，與通過代理人銷售的傳統(tǒng)萬能險相比，區(qū)別主要在于保額相對固定，投保手續(xù)更簡便，產(chǎn)品通俗易懂，易于銀行柜員講解和消費者理解，通常投保人只需到銀行填妥保單，并一次性繳納保險費即可，無需核保、體檢等復(fù)雜過程。但其保障有限，通常都以贈送方式進行。

    據(jù)了解，萬能險自上世紀(jì)70年代在美國銷售后，目前已占據(jù)歐美壽險市場三成天下，在新加坡，萬能險更是占據(jù)壽險市場半壁江山，其擁有的客戶群也多是高收入階層，包括私營企業(yè)主、政府公務(wù)員、有富裕資金的中高收入人群等。從我市各家壽險公司提供的情況看，眼下購買萬能險的客戶，起買就是萬元，多的則高達30萬元，甚至出現(xiàn)了50萬元的高額保單。對這樣的投�？腿�，常州合眾人壽有關(guān)負(fù)責(zé)人稱，出現(xiàn)這樣的結(jié)果并沒什么意外，因為從本質(zhì)上說，萬能險更適合中高端客戶。

    購買者有門檻要求

    據(jù)了解，新面市的萬能險都有保底收益，還兼具人生保障功能，投保人起買的金額都比較大，因此，我市一些壽險公司負(fù)責(zé)人提醒市民，在選擇萬能險時，首先要整體考察險種的承諾，既要看壽險公司設(shè)定的最低保障利率，也要了解壽險公司今后的保障能力和資金運作能力。

    其次，壽險公司承諾的收益基數(shù)并不是所繳保費的總額，只有當(dāng)壽險公司將各種費用，包括支付保險代理人的傭金和保險公司的運營成本等扣除后，剩下的保費才能進入“個人賬戶”。

    因此壽險公司的專業(yè)人士建議，萬能險的購買者最好具備幾個條件，即，要有穩(wěn)定持續(xù)的收入，且有一筆富裕資金且長期內(nèi)沒有其他投資意向，還要有一定的投資和風(fēng)險承受意識，對萬能險的收益回報有中長期的心理準(zhǔn)備，這個中長期至少應(yīng)在5年以上。從各方面條件看，老年人盡量不要購買萬能險，畢竟萬能險的短期投資是很難見到收益的。(常州晚報)

來源：中國經(jīng)濟網(wǎng)

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