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銀保產(chǎn)品遭遇加息尷尬產(chǎn)品應(yīng)考慮"加息"因素

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2006年11月07日 09:28

孔明明

    各保險(xiǎn)公司為規(guī)避加息引發(fā)的退保風(fēng)險(xiǎn)，相繼調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，從躉繳產(chǎn)品向期繳產(chǎn)品轉(zhuǎn)變，并注重對(duì)傳統(tǒng)保障型產(chǎn)品的開發(fā)力度

    去年央行于8月19日上調(diào)了人民幣存貸款基準(zhǔn)利率，其中，一年期存款基準(zhǔn)利率上調(diào)0.27個(gè)百分點(diǎn)。有關(guān)專家認(rèn)為，加息雖然可以增加保險(xiǎn)公司的投資收益，使其累積的巨額利差損得以減小，但也會(huì)對(duì)儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售形成較大沖擊，壽險(xiǎn)產(chǎn)品2.5%的預(yù)定利率上限面臨挑戰(zhàn)。保險(xiǎn)公司固定收益類資產(chǎn)價(jià)值面臨縮水壓力。

    銀保產(chǎn)品遭遇加息尷尬

    “一直以來，銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的定位就是存款替代品，主要銷售方向是銀行存款客戶。銀保產(chǎn)品具有保障功能，投資回報(bào)率略高于銀行存款，這是吸引客戶將存款轉(zhuǎn)為保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要原因�！北本┠硥垭U(xiǎn)公司銀保部包經(jīng)理說，“央行加息的舉措，使這些儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種受到了直接影響。”

    《新財(cái)經(jīng)》了解到，保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品類型眾多，大致可以分為固定收益的傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品和新型投資類產(chǎn)品，銀行保險(xiǎn)則主推固定收益類產(chǎn)品。在目前銀行代銷的保險(xiǎn)產(chǎn)品中，有60%～70%是固定收益類產(chǎn)品。

    保監(jiān)會(huì)規(guī)定，壽險(xiǎn)保單的預(yù)定利率不得超過2.5%的年復(fù)利，各家壽險(xiǎn)公司推出的產(chǎn)品目前大多接近這個(gè)水平。所謂“預(yù)定利率”，通俗地說就是保險(xiǎn)公司承諾給投保人的回報(bào)率。預(yù)定利率越高，保險(xiǎn)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力就越強(qiáng)，保險(xiǎn)公司也要承擔(dān)更多的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。由于保單預(yù)定利率主要參照銀行存款利率設(shè)置，存款利率的波動(dòng)對(duì)固定收益的傳統(tǒng)保障型、儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)產(chǎn)品沖擊很大。加息可能誘發(fā)保戶退保，轉(zhuǎn)投其他金融投資品種。

    包經(jīng)理指出，收益率的變化只是銀保產(chǎn)品銷售下降的導(dǎo)火索�？蛻羧绻麑€y行保險(xiǎn)的收益率與存款利率進(jìn)行直接對(duì)比，那么，在加息面前，銀保產(chǎn)品的吸引力顯然要降低。盡管銀保產(chǎn)品的收益率略低于銀行存款，但保險(xiǎn)公司未來會(huì)對(duì)收益率進(jìn)行調(diào)整，以適應(yīng)投保人不斷變化的投資需求。另外，保險(xiǎn)畢竟不同于一般金融投資品，其本質(zhì)功能是提供風(fēng)險(xiǎn)保障，投保人應(yīng)樹立長(zhǎng)期保障的觀念。

    “自1999年開始，壽險(xiǎn)保單2.5%的預(yù)定利率直至今天都沒有進(jìn)行過任何調(diào)整。然而，從1999年到現(xiàn)在，央行已經(jīng)數(shù)次運(yùn)用利率工具調(diào)控宏觀經(jīng)濟(jì)。如今，銀行一年期存款利率已經(jīng)達(dá)到2.52%，比壽險(xiǎn)保單的預(yù)定利率高0.02個(gè)百分點(diǎn)。這在某種程度上意味著：保險(xiǎn)產(chǎn)品相對(duì)銀行存款的優(yōu)勢(shì)在逐步喪失，保險(xiǎn)產(chǎn)品面臨被其他金融理財(cái)產(chǎn)品‘?dāng)D出’市場(chǎng)的尷尬�！蹦硺I(yè)內(nèi)資深人士也發(fā)表了類似的看法。

    對(duì)于以2.25%為保底利率的分紅險(xiǎn)產(chǎn)品而言，狀況似乎也并不樂觀。過去幾年，分紅險(xiǎn)的收益率維持在3.5%～4%之間。如今央行加息后，消費(fèi)者的投資收益預(yù)期將有所提高，加之市場(chǎng)上其他金融理財(cái)產(chǎn)品豐富，分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)也很有可能逐漸萎縮。

    產(chǎn)品應(yīng)考慮“加息”因素

    專家指出，加息將促使保險(xiǎn)公司對(duì)其產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整。由于目前保險(xiǎn)公司的投資類產(chǎn)品與其他金融理財(cái)產(chǎn)品差異不大，如果投資收益率無法提高，那么，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品將有被市場(chǎng)淘汰的危險(xiǎn)。因此，保險(xiǎn)公司必須努力開發(fā)具有差異化的產(chǎn)品。另外，金融市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)也有助于保險(xiǎn)產(chǎn)品回歸保障功能。畢竟，保障才是保險(xiǎn)的立足之本。

來源：新財(cái)經(jīng)

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