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年過半百買保險:巧做安排有保障堅持"三要三不"

2006年11月01日 11:04

宋鷹

    年過半百后投保，要如何安排保險計劃？這個問題難倒了不少高齡投保者。在保費高、選擇面窄的情況下作出合適的保險選擇并不容易。但是如果巧做安排，年過半百搭乘保險“末班車”亦可有不錯的保障，而“三要三不”原則就是選擇保險的一條“捷徑”。

    代理人給55歲的封女士設計了這樣一份保險計劃：保額分別為10萬元的終身兩全分紅保險和意外險，另有每日140元的住院津貼，每次最高14000元的綜合住院費用補償、最高1000元的意外門急診費用補償，以及保額5萬元的重大疾病保險。年繳保費過萬元，繳費期為15年。

    就一個年過50的人而言，這份方案不甚妥當，沒有考慮到需求、經濟承受力等諸方面因素。

    投保前要明確需求，不可盲目投保，這是高齡人士投保的首要原則。醫(yī)療、養(yǎng)老、家庭收入保障似乎每個都很重要，可統(tǒng)統(tǒng)選購未免花費高，應選擇最需要的。如何判斷哪個最需要呢？高齡投保者接近退休或者已經退休，收入減少，此時購買養(yǎng)老金時機略晚，投資收益很難讓人滿意；但身體逐漸衰老，疾病和擦傷、扭傷，或者骨折則發(fā)生概率大大增加。因此，應該醫(yī)療為先，投資為次�；剡^頭看封女士的計劃，終身兩全分紅保險做主險，費率高保障額度低，需要靠長時間累計才能達到一定儲蓄功能，無論從投資還是保障角度來看，都不適宜。

    要明確經濟承受力，不要貪多求全，此乃高齡人士投保的第二個原則。眾所周知，各類保險產品年齡越大保費就越高，尤其是一些附加的醫(yī)療保險產品，想要面面俱到，一網打盡，往往超過承受能力。此時就必須將各個保險項目列明主次，有選擇地購買。從代理人設計的保險計劃可以看到，封女士的這個保險計劃中醫(yī)療險種齊全，可考慮到已經到55歲的退休年齡，封女士對收入補償的需求不高，所以應適當下調醫(yī)療津貼型險種；由于意外門急診保費低，而老年人意外發(fā)生概率較高，1000元的額度太低，可增加些意外險的保額；附加的短期重大疾病保險每10萬元保額費率超過千元，又是消耗型，并不太適合。

    要遵守投保規(guī)則，不聽信片面之詞。由于高齡人群的承保風險高，保險公司往往有各種投保的限制，尤其是退休人員的醫(yī)療限定投保份額。封女士要投保的保險公司，對住院醫(yī)療費用補償和住院津貼最高額度都做出了限制，分別為每次6000元和每天60元。代理人設計的方案明顯不符合公司的相關規(guī)定。如果封女士按照這個該方案投保，一旦出險將出現保險公司不予理賠或不能全額理賠的狀況。因此，不能偏聽代理人的一面之詞，對于各項保險利益，最好能通過客戶服務電話等途徑向保險公司確認。

    上述“三要三不”原則，是高齡人士在購買保險時的基本原則，至于具體如何投保，尤其是涉及選購健康險還是投資險種問題，還需要根據市場實際情況和個人狀況作出決斷。

來源：解放日報

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