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郝演蘇:匯金注資并非中國(guó)再保險(xiǎn)二次改制的關(guān)鍵

2006年09月13日 11:42

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系主任郝演蘇

    中央?yún)R金公司的注資只是充實(shí)中再集團(tuán)的實(shí)有資本，在改制和引資過程中保持國(guó)有資本的控股地位

    再保險(xiǎn)只占直保的6%

    2006年8月，中國(guó)人民銀行和中國(guó)保監(jiān)會(huì)聯(lián)合致函國(guó)務(wù)院，要求借鑒國(guó)有商業(yè)銀行改制經(jīng)驗(yàn)，通過中央?yún)R金公司向中國(guó)再保險(xiǎn)(集團(tuán))公司(下稱“中再集團(tuán)”)注資擴(kuò)充資本金，推動(dòng)其由國(guó)有獨(dú)資公司向股份制公司轉(zhuǎn)變，盡快實(shí)現(xiàn)中再集團(tuán)在資本實(shí)力、償付能力、服務(wù)領(lǐng)域、技術(shù)水平等方面的跨越式發(fā)展。

    2001年以前，在沒有競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手又享有“特權(quán)”的情況下，當(dāng)時(shí)的中再集團(tuán)只要坐等法定分保業(yè)務(wù)

    就可以生存，沒有競(jìng)爭(zhēng)和拓展市場(chǎng)的壓力。2001年底，中國(guó)政府承諾從“入世”開始，每年取消1/4的法定再保險(xiǎn)，也就是說從2006年開始，中國(guó)將全面取消法定再保險(xiǎn)。

    面對(duì)“特權(quán)”的逐步削弱，中國(guó)再保險(xiǎn)公司在2003年實(shí)行了第一次改制，組建了集團(tuán)公司，并且努力拓展市場(chǎng)，使商業(yè)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從改制前占全部再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總量的5%上升到2005年底的62%，從而使商業(yè)再保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)比重超過了法定再保險(xiǎn)。

    截至法定再保險(xiǎn)終結(jié)的2005年12月31日，中再集團(tuán)的法定再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入為86.69億元，比上年減少54億元，而商業(yè)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入為123.26億元，比上一年增加78.84億元。

    盡管如此，中國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的狀況仍然不容樂觀。2005年我國(guó)保險(xiǎn)費(fèi)收入為4927億元，同期再保險(xiǎn)費(fèi)收入不足300億元，中再集團(tuán)占其中的2/3的市場(chǎng)份額，總量達(dá)到209.95億元(含法定再保險(xiǎn))。按照國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)的通常情況，一個(gè)國(guó)家或地區(qū)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入約占直接保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的20%，而我國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入僅為直接保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入的6%。

    提高專業(yè)技術(shù)是根本

    在國(guó)內(nèi)資本近年來爭(zhēng)先恐后地進(jìn)入從事保險(xiǎn)業(yè)的同時(shí)，卻幾乎無人問津競(jìng)爭(zhēng)并不充分的再保險(xiǎn)業(yè)。原因有以下幾個(gè)：

    首先，保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)失衡影響再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)需求�！吨腥A人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第一百條規(guī)定：“保險(xiǎn)公司對(duì)每一危險(xiǎn)單位，即對(duì)一次保險(xiǎn)事故可能造成的最大損失范圍所承擔(dān)的責(zé)任，不得超過其實(shí)有資本金加公積金總和的百分之十；超過的部分，應(yīng)當(dāng)辦理再保險(xiǎn)。”

    由于很多企業(yè)缺乏保險(xiǎn)意識(shí)，加上對(duì)于企業(yè)經(jīng)營(yíng)行為的約束性和強(qiáng)制性的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)幾乎空白，危險(xiǎn)單位較高的批發(fā)型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相對(duì)較少，于是出現(xiàn)了在不是汽車大國(guó)的中國(guó)，汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)占全部財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)比重接近70%的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)失衡現(xiàn)象。由于汽車作為一個(gè)獨(dú)立的危險(xiǎn)單位，其價(jià)值相對(duì)于企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言價(jià)值較低，很難達(dá)到保險(xiǎn)法要求的必須辦理再保險(xiǎn)的界限。

    其次，大型商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的惡性競(jìng)爭(zhēng)限制正常分保。通常而言，大型商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)必須通過再保險(xiǎn)人安排分保。但是，我國(guó)大型商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的惡性競(jìng)爭(zhēng)極為嚴(yán)重，承保質(zhì)量失控和自殺性費(fèi)率現(xiàn)象屢見不鮮。取消法定再保險(xiǎn)之后，保險(xiǎn)公司再也不可能像過去一樣將再保險(xiǎn)公司作為“垃圾桶”，無論業(yè)務(wù)質(zhì)量好壞、費(fèi)率水平高低，都塞給再保險(xiǎn)公司。由于外資再保險(xiǎn)公司嚴(yán)格控制承保質(zhì)量和費(fèi)率水平，中國(guó)再保險(xiǎn)(集團(tuán))公司也愈來愈理性作業(yè)，惡性競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下產(chǎn)生的低質(zhì)量、低費(fèi)率、高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)幾乎沒有分保的可能。因此，許多“兩低一高”的業(yè)務(wù)通常采取保險(xiǎn)公司之間共保的方式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散與轉(zhuǎn)移。

    再次，再保險(xiǎn)費(fèi)直接或間接外流影響國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)市場(chǎng)。在中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，部分股份制公司或外資公司為了股東及母公司的利益，采取多種形式迂回與尚未在我國(guó)境內(nèi)營(yíng)業(yè)的保險(xiǎn)公司或再保險(xiǎn)公司安排分保業(yè)務(wù)。盡管保險(xiǎn)法規(guī)定了境內(nèi)再保險(xiǎn)公司優(yōu)先分保的原則，但在現(xiàn)實(shí)的市場(chǎng)上經(jīng)常出現(xiàn)保險(xiǎn)公司以客戶名義、價(jià)格因素或承保技術(shù)等理由選擇境外保險(xiǎn)公司或再保險(xiǎn)公司進(jìn)行分保的情況。由于保險(xiǎn)標(biāo)的坐落在國(guó)內(nèi)，只要出單公司為境內(nèi)合法的保險(xiǎn)公司，分保方式的選擇則具有很大的彈性，從而導(dǎo)致本應(yīng)沉淀在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入流向國(guó)外市場(chǎng)。

    最后，中再集團(tuán)的專業(yè)水平制約業(yè)務(wù)發(fā)展。從國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)來看，再保險(xiǎn)公司不僅扮演著最終承接原保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的角色，通常還是保險(xiǎn)公司和客戶的高級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理顧問，在承保風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、定價(jià)和保險(xiǎn)合同設(shè)計(jì)等方面具有相當(dāng)高的專業(yè)發(fā)言權(quán)。由于中再集團(tuán)是從原中國(guó)人民保險(xiǎn)公司再保險(xiǎn)部分拆，成立之后主要從事法定再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，缺乏開拓商業(yè)市場(chǎng)的主動(dòng)性和積極性，加上我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)處于成長(zhǎng)時(shí)期，再保險(xiǎn)專業(yè)人材相對(duì)缺乏，現(xiàn)有人材的專業(yè)水準(zhǔn)很難開拓那些技術(shù)含量較高的大型商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

    中再集團(tuán)除了由于業(yè)務(wù)規(guī)模有限導(dǎo)致資本實(shí)力相對(duì)較弱，并不存在類似國(guó)有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)和呆、壞賬問題，中央?yún)R金公司的注資只是充實(shí)中再集團(tuán)的實(shí)有資本，在改制和引資過程中保持國(guó)有資本的控股地位。與其說是為了保證國(guó)有資本對(duì)于中國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的主導(dǎo)地位，還不如說是為了維護(hù)本土再保險(xiǎn)公司在中國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的領(lǐng)導(dǎo)地位。

    所以，中國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的真正成熟和發(fā)展還需要時(shí)間，并非中央?yún)R金公司注資，中再集團(tuán)完成第二次改制就可以立竿見影。從中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)出發(fā)，除了不斷提高本國(guó)資本對(duì)于再保險(xiǎn)業(yè)的關(guān)注度，提升中國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)的專業(yè)技術(shù)水平和資本實(shí)力，還要通過制度建設(shè)，使再保險(xiǎn)真正成為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的保護(hù)網(wǎng)。

    例如，可以通過監(jiān)管檢查，對(duì)于大型商業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目的分保情況進(jìn)行檢查，利用再保險(xiǎn)機(jī)制評(píng)價(jià)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和費(fèi)率風(fēng)險(xiǎn)。如果再保險(xiǎn)機(jī)制能夠成為約束保險(xiǎn)公司提升承保質(zhì)量、合理厘定費(fèi)率、科學(xué)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的有效手段，不僅促進(jìn)了再保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，同時(shí)也為直接業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展奠定了理性運(yùn)行的基礎(chǔ)。

來源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道

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