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加息時代保險計劃全攻略是選擇退保還是改買？

2006年09月05日 07:57

黃蕾

    選擇“息漲隨漲”的保險

    在加息的情況下，建議消費者可選擇購買“息漲隨漲”的與銀行利率掛鉤的保險產(chǎn)品。在加息預期下，這類產(chǎn)品的銷售行情將在一定時間內(nèi)被看好

    在加息的情況下，建議消費者可選擇購買“息漲隨漲”的與銀行利率掛鉤的保險產(chǎn)品。目前，部分分紅、萬能、投連等投資型保險產(chǎn)品都有較靈活的抵御利率變動的機制，產(chǎn)品收益率隨利率的變化而變化。在加息預期下，這類產(chǎn)品的銷售行情將在一定時間內(nèi)被看好。

    因為分紅、萬能、投連險等投資型產(chǎn)品帶有一定的自動調(diào)節(jié)機制，加息的影響通常能反映到保單的實際分紅水平或賬戶價值中。不過，加息僅僅是利率市場的短期現(xiàn)象，且利率也只是影響分紅水平或賬戶價值的其中一個因素，作為長期壽險產(chǎn)品，加息對這類投資型保險的影響還是比較有限的。

    以萬能險為例，由于萬能險由保底收益和結算利率兩部分構成，其投資渠道主要在與利率密切相關的資本市場，一方面可以享受保險公司承諾的保底收益，同時還能享受一定的投資收益。雖然加息前賬戶內(nèi)資金的收益已經(jīng)固定，但在加息后，新進入賬戶的資金的投資收益將有望被提高。不過，這個增長不會在短時間內(nèi)立刻顯現(xiàn)，需要一個過渡期。且此次存款基準利率僅上調(diào)0.27個百分點，因此萬能壽險的投資收益究竟能否提高，還有待進一步觀望。

    而分紅險目前的主要投資渠道為國債、存款、基金等，加息后保險公司的新增投資收益有望提高，客戶的未來利益也將水漲船高。

    不過，相對分紅和萬能險來說，加息對投連險收益率的影響比較難以捉摸�！坝捎谠摦a(chǎn)品與股市緊密掛鉤，受惠于上半年股市走牛，投連險近段時間內(nèi)的收益率一直表現(xiàn)不錯，但不排除下半年如果股市隨著加息步入熊市，這樣，保險公司的投資收益率將大大減少，從而影響到消費者的預期收益�！睒I(yè)內(nèi)人士建議已購買投連險的保戶，不妨考慮將投連險從高風險賬戶轉(zhuǎn)為穩(wěn)健賬戶，避免出現(xiàn)較大的波動。

    而就保戶關心的“保險公司如何根據(jù)利率變化靈活調(diào)整收益率”問題，保險公司人士表示，公司將定期通過網(wǎng)站、營業(yè)點等渠道公布收益率，包括加息后對收益率的上調(diào)。

    以華安保險公司為例，此次加息后，該公司的拳頭產(chǎn)品“華安金龍收益聯(lián)動型家庭財產(chǎn)保險”的收益率已被上調(diào)0.45個百分點，從原來的3.27%上調(diào)至3.72%，上調(diào)收益率后，已售出的產(chǎn)品將從8月19日起按3.72%來分段計算收益，8月19日后購買的產(chǎn)品，則直接按3.72%計算收益。該產(chǎn)品的特點就是存款利率上浮時，收益率會同幅度上調(diào)，收益實行分段計算。如果再次加息，該產(chǎn)品的投資收益率還會再次作出相應上調(diào)。

    市場人士認為，此次加息有可能給公眾帶來繼續(xù)加息的心理預期，有可能會導致長時間的退保率上升、續(xù)保率下降，保險公司的流動性風險加劇。保險公司應該提前做好增加保障程度和服務項目等應對措施，在新產(chǎn)品設計中融入加息因素，增強保險產(chǎn)品的保障功能和吸引力。比如，加息后可拓寬長期保障型產(chǎn)品的承保范圍，提高保障程度，讓客戶明顯感受到加息對保險市場影響并不大的市場判斷，能在一定程度上抵御市場關于加息預期可能引發(fā)的產(chǎn)品遭遇寒流。

    【業(yè)內(nèi)觀點】

    進入加息周期，保費會更便宜？

    經(jīng)過幾次加息后，監(jiān)管層方面有望于近期調(diào)整2.5%的上限，這也給保險公司提供了更多的開發(fā)新產(chǎn)品的空間，使投保人有更多選擇保險產(chǎn)品的余地，更是壽險費率市場化的一次重要節(jié)點

    央行加息使市民產(chǎn)生了再次加息的心理預期。不少保戶認為，進入加息周期后，保險公司將升級現(xiàn)有保險產(chǎn)品，或者提高收益率或降低保險費率。因此，他們不免有這樣的想法，現(xiàn)在不急著投保，加息對保險產(chǎn)品的投資收益影響有一個過渡期，不妨再等一兩個月，再選擇投保適合自己的產(chǎn)品。

    那么，加息后，保險公司的壽險產(chǎn)品的預定收益率和費率是否會出現(xiàn)人們預期的變化呢？一家壽險公司精算部負責人認為，預定收益率的上限調(diào)整權在保監(jiān)會手里，相信幾次加息后，監(jiān)管層方面有望于近期調(diào)整2.5%的上限，這也給保險公司提供了更多的開發(fā)新產(chǎn)品的空間，使投保人有更多選擇保險產(chǎn)品的余地，更是壽險費率市場化的一次重要節(jié)點。

    一旦調(diào)整預定收益率，投保人受益多多。上述負責人舉例說，以一個30歲男性投保20年期的長期壽險保單為例，目前保險產(chǎn)品的預定利率為2.5%，假設預定利率能提高0.5%，即提高到3%，那么，所繳的保費將下降10%以上。也就是說，該男性原來每年要繳保費3000元，調(diào)高利率后，他每年需要繳納的保費將降低到2600-2700元，20年下來可少繳付6000元左右。

    但不少業(yè)內(nèi)人士對此持保留意見。普遍觀點認為，這次升息后，監(jiān)管部門馬上調(diào)整預定收益率的可能性很小，通常壽險預定收益率的調(diào)整進度要比與央行調(diào)整利率相對遲緩。

    雖然并不看好近期內(nèi)會馬上放開預定收益率，但據(jù)記者了解，多數(shù)保險公司已經(jīng)在研究加息后的應對之策，以及收益率2.5%上限放開后的產(chǎn)品調(diào)整等諸多問題。

    在目前收益率上限沒有放開之前，保險公司為規(guī)避加息引發(fā)的退保風險，都相繼調(diào)整產(chǎn)品結構，從躉繳產(chǎn)品向期繳產(chǎn)品轉(zhuǎn)變，同時注重對傳統(tǒng)保障型產(chǎn)品的開發(fā)力度，有利于保險公司根據(jù)銀行利率變化及時修訂和開發(fā)保險產(chǎn)品，調(diào)整產(chǎn)品結構。

來源：國際金融報

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