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完善保險(xiǎn)代位求償權(quán)制度

2007年04月04日 14:44

    由于我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展歷程還比較短，保險(xiǎn)立法中雖然對(duì)代位求償權(quán)有相關(guān)規(guī)定，但對(duì)于實(shí)務(wù)操作中存在的復(fù)雜問(wèn)題，仍缺乏足夠的法理支持，還需進(jìn)一步的細(xì)化和完善。

    法律規(guī)定

    保險(xiǎn)代位求償權(quán)是民商法代位權(quán)制度與保險(xiǎn)理賠制度相結(jié)合的產(chǎn)物，具有自身獨(dú)立的法律地位。保險(xiǎn)人起訴第三者責(zé)任方的權(quán)利最早在1782年“Mason v. Sainsburry”一案中就得到了主審法官的確認(rèn)，而最早以成文法形式將代位求償權(quán)規(guī)定下來(lái)的是英國(guó)1906年海上保險(xiǎn)法，其第79條第1款規(guī)定：“保險(xiǎn)人自造成損失的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，代位取得被保險(xiǎn)人基于保險(xiǎn)標(biāo)的物之一切權(quán)利及賠償請(qǐng)求權(quán)”，同條第二款規(guī)定：“除前項(xiàng)另有規(guī)定外，保險(xiǎn)人若理賠損失之一部分，并不取得保險(xiǎn)標(biāo)的物之所有權(quán)或其殘余部分之所有權(quán)，但自造成損失的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)起，在被保險(xiǎn)人的損失依本法規(guī)定理賠而受補(bǔ)償之范圍內(nèi)，代位取得被保險(xiǎn)人基于保險(xiǎn)標(biāo)的物之一切權(quán)利和賠償請(qǐng)求權(quán)”。

    我國(guó)《保險(xiǎn)法》也在第44至47條中對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的代位求償權(quán)進(jìn)行了確認(rèn)，“因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利”。

    行使條件

    我國(guó)《保險(xiǎn)法》關(guān)于代位求償權(quán)的行使條件見(jiàn)于第44條第1款：“由第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利”。依此條規(guī)定，保險(xiǎn)人行使代位求償權(quán)須滿足以下三個(gè)條件：

    1、被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故對(duì)第三人有損害賠償請(qǐng)求權(quán)。這是保險(xiǎn)人行使代位求償權(quán)的前提條件。被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故對(duì)第三人享有損害賠償請(qǐng)求權(quán)，就是保險(xiǎn)人所代位行使的實(shí)體權(quán)利，因此被保險(xiǎn)人享有相應(yīng)請(qǐng)求權(quán)是保險(xiǎn)人行使代位求償權(quán)不可或缺的條件。我國(guó)目前的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條款均強(qiáng)調(diào)被保險(xiǎn)人應(yīng)將向第三人追償?shù)臋?quán)利讓與保險(xiǎn)公司，并協(xié)助保險(xiǎn)公司向第三人追索。

    2、保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人已給付保險(xiǎn)金。這是代位求償權(quán)行使的實(shí)質(zhì)性條件。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人依保險(xiǎn)合同給付保險(xiǎn)金之前，仍具有對(duì)第三人的損害賠償請(qǐng)求權(quán)，這主要有兩點(diǎn)考慮：第一，損害賠償請(qǐng)求權(quán)乃被保險(xiǎn)人固有的權(quán)利，若被保險(xiǎn)人在未獲相應(yīng)補(bǔ)償前草率將索賠權(quán)移轉(zhuǎn)給保險(xiǎn)人，將面臨無(wú)法向第三人求償?shù)木车�；第二，若被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后即將索賠權(quán)移轉(zhuǎn)，而將來(lái)因故未獲保險(xiǎn)金賠償，將面臨未得先失、兩俱落空的尷尬局面。故各國(guó)保險(xiǎn)法均規(guī)定，保險(xiǎn)人須先給付保險(xiǎn)金之后，方可行使代位求償權(quán)。

    3、代位求償權(quán)的金額以給付的保險(xiǎn)金額為限。這是代位求償權(quán)行使的額度條件。保險(xiǎn)人行使代位求償所得的金額不得超出保險(xiǎn)金的給付額。若追償所得少于保險(xiǎn)金給付額，由保險(xiǎn)人自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)；若追償所得超過(guò)保險(xiǎn)金給付額，超過(guò)部分應(yīng)歸被保險(xiǎn)人所有。保險(xiǎn)人行使代位求償權(quán)，并不影響被保險(xiǎn)人的其他權(quán)利。例如，我國(guó)《保險(xiǎn)法》第44條第3款即規(guī)定，若第三人造成被保險(xiǎn)人的損失超過(guò)保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任的，被保險(xiǎn)人仍可對(duì)其沒(méi)有取得賠償?shù)牟糠�，繼續(xù)向第三人請(qǐng)求損害賠償。

    保險(xiǎn)代位求償權(quán)本質(zhì)上是一種債權(quán)請(qǐng)求權(quán)，保險(xiǎn)人在不違背法律和社會(huì)公共利益的前提下，可對(duì)代位求償權(quán)進(jìn)行自由處分。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)人有時(shí)會(huì)處于種種考慮而放棄代位求償權(quán)。代位求償權(quán)的合理放棄主要有三類(lèi)情由：

    1、由于被追償當(dāng)事人的財(cái)力不足使代位求償難以順利進(jìn)行，此時(shí)保險(xiǎn)人可放棄或部分放棄代位求償權(quán)。尤其在出現(xiàn)保險(xiǎn)人代位求償權(quán)與被保險(xiǎn)人對(duì)第三人的繼續(xù)損害賠償請(qǐng)求權(quán)產(chǎn)生利害沖突的情況下，保險(xiǎn)人亦可能從自身信譽(yù)和客戶利益的角度考慮，放棄或部分放棄其代位求償權(quán)。

    2、保險(xiǎn)人之間因各自行使保險(xiǎn)代位求償權(quán)可能招致利益沖突，故均協(xié)議放棄代位求償權(quán)。此種情形多發(fā)生在被保險(xiǎn)人之間互有過(guò)錯(cuò)的情況下，如汽車(chē)保險(xiǎn)人之間的“碰撞棄權(quán)”協(xié)議。根據(jù)此協(xié)議，若在兩家保險(xiǎn)公司投保的兩輛汽車(chē)因駕車(chē)人互有過(guò)錯(cuò)而碰撞受損時(shí)，每個(gè)保險(xiǎn)人均僅負(fù)責(zé)賠償各自承保的被保險(xiǎn)人的損失，而放棄行使相應(yīng)的代位求償權(quán)，不互相追究對(duì)方的侵權(quán)行為責(zé)任。

    3、因被保險(xiǎn)人與侵權(quán)第三人有某種利益聯(lián)系，并在被保險(xiǎn)人的強(qiáng)烈敦請(qǐng)下，保險(xiǎn)人可放棄相應(yīng)的代位求償權(quán)。如雇主責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人約定，保險(xiǎn)人不以雇主的名義行使對(duì)有過(guò)失雇員的追償權(quán)，即如果雇主的雇員因過(guò)失致客戶或他人利益受損，雇主從保險(xiǎn)人處得到保險(xiǎn)金補(bǔ)償受害人損失后，保險(xiǎn)人不再代位向有過(guò)失的雇員進(jìn)行追償。

    行使代位求償權(quán)的限制

    保險(xiǎn)人行使代位求償權(quán)時(shí)，需要受到法律條文和合同約定的限制，不一定在所有情況下都可以向保險(xiǎn)事故的責(zé)任方請(qǐng)求全部的損失補(bǔ)償，歸納起來(lái)一般有以下幾種情形：

    1、保險(xiǎn)人不僅必須首先賠付承保損失，而且，保險(xiǎn)人的代位權(quán)利不能損害被保險(xiǎn)人獲得足額損失補(bǔ)償?shù)臋?quán)利。這一原則的基本前提是被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行了足額保險(xiǎn)。因?yàn)樵诓蛔泐~保險(xiǎn)中的被保險(xiǎn)人被看作是損失風(fēng)險(xiǎn)的共同承擔(dān)者，被保險(xiǎn)人無(wú)權(quán)獲得補(bǔ)償其已經(jīng)同意由自己承擔(dān)的損失，如果被保險(xiǎn)人從責(zé)任方獲得超過(guò)保險(xiǎn)金額的補(bǔ)償，超過(guò)的部分需要與保險(xiǎn)人按照各自承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的比例分?jǐn)偂?

    2、保險(xiǎn)人的代位權(quán)利僅限于損失發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人所具有的權(quán)利。因此，第三者責(zé)任方能夠?qū)Ρ槐ｋU(xiǎn)人行使的任何有效抗辯，例如，被保險(xiǎn)人的疏忽、過(guò)失、豁免、法定限責(zé)等，都可以構(gòu)成對(duì)取得代位求償權(quán)的保險(xiǎn)人的有效抗辯。

    3、保險(xiǎn)人的代位權(quán)利不適用于被保險(xiǎn)人或共同被保險(xiǎn)人。被保險(xiǎn)人無(wú)權(quán)起訴自己，他的保險(xiǎn)人也就無(wú)權(quán)這么做。例如，被保險(xiǎn)人所擁有的兩條船發(fā)生碰撞，其中一條船負(fù)有全部責(zé)任，法庭通常不會(huì)判決保險(xiǎn)人在賠償了無(wú)過(guò)失責(zé)任船舶的所有人之后，享有代位求償權(quán)。

    4、如果被保險(xiǎn)人在損失發(fā)生之前，免除了第三方將來(lái)可能承擔(dān)的責(zé)任，保險(xiǎn)人同樣受這種責(zé)任豁免的約束。這種責(zé)任豁免不構(gòu)成對(duì)保險(xiǎn)人代位求償權(quán)利的損害，被保險(xiǎn)人通常不會(huì)為此失去相應(yīng)的保險(xiǎn)保障。因?yàn)樵谌粘Ｉ虡I(yè)往來(lái)或?qū)嶋H生活中經(jīng)常出現(xiàn)損失發(fā)生前被保險(xiǎn)人免除第三方責(zé)任的情況。如租賃合同中規(guī)定承租人免除房東的過(guò)失責(zé)任，在這種情況下，如果保險(xiǎn)人以此為理由免除自己的保險(xiǎn)責(zé)任，那么大多數(shù)情況下，保險(xiǎn)就會(huì)變得毫無(wú)意義。

    5、代位求償是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同補(bǔ)償性的具體體現(xiàn)，是保險(xiǎn)人履行了保險(xiǎn)賠償責(zé)任的必然后果。但在人壽保險(xiǎn)和健康險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命或健康，保險(xiǎn)賠償中所呈現(xiàn)的更多是給付性，而非補(bǔ)償性，特別是人的生命和病痛的確很難用金錢(qián)來(lái)加以準(zhǔn)確的表示；另外，目前大部分壽險(xiǎn)已經(jīng)在某種程度上變成了投資工具，不再是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的手段，被保險(xiǎn)人支付的保險(xiǎn)費(fèi)從某種意義上講，相當(dāng)于儲(chǔ)蓄投資，保險(xiǎn)人的賠償相當(dāng)于償付本金和利息；除此之外，按照英美普通法的原則，人隨著死亡而失去對(duì)造成非法死亡責(zé)任方的訴因，除非法律規(guī)定死者的法定代理人有權(quán)對(duì)造成非法死亡責(zé)任方具有損害賠償請(qǐng)求權(quán)，否則這種請(qǐng)求權(quán)就會(huì)隨受害人死亡而終止，其結(jié)果是死者沒(méi)有任何權(quán)利可以由承保死者生命的保險(xiǎn)人代替他去行使。因此，在保險(xiǎn)領(lǐng)域，一個(gè)廣為確認(rèn)的原則是：人壽和健康保險(xiǎn)范疇中，通常不涉及代位求償。

來(lái)源：中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)

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