深圳有關(guān)保險(xiǎn)人士表示，歸根結(jié)底，分紅險(xiǎn)還是一種保險(xiǎn)產(chǎn)品，投資性只是附加在保險(xiǎn)基礎(chǔ)上的附屬功能。因此，消費(fèi)者購(gòu)買分紅險(xiǎn)時(shí)要慎重。
誤解一：拿分紅利率和儲(chǔ)蓄利率比較
有的保險(xiǎn)公司在推銷分紅保險(xiǎn)的時(shí)候，拿保單分紅的回報(bào)率和銀行儲(chǔ)蓄利率相提并論，但專家指出，保險(xiǎn)和銀行儲(chǔ)蓄根本不可能相提并論。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司分紅的標(biāo)準(zhǔn)并不是像銀行利率那樣計(jì)算出來(lái)的。銀行存款利息的計(jì)算是以本金為基礎(chǔ)，乘以利率。而保險(xiǎn)公司計(jì)算分紅金額的時(shí)候，并不是以投保人的保費(fèi)為基礎(chǔ)計(jì)算，如一萬(wàn)元的分紅險(xiǎn)保費(fèi)，要扣掉保險(xiǎn)公司的開支、保險(xiǎn)代理人的傭金等等各項(xiàng)費(fèi)用后，才用來(lái)計(jì)算分紅收益，而不是一萬(wàn)元作為計(jì)算收益的基數(shù)。事實(shí)上，大多數(shù)分紅險(xiǎn)品種真正的紅利分配是根據(jù)每一保單的年度末現(xiàn)金價(jià)值進(jìn)行計(jì)算，分配給投保人紅利的。而現(xiàn)金價(jià)值，根據(jù)險(xiǎn)種的不同，都在保費(fèi)的基礎(chǔ)上打了一定折扣。在這個(gè)問(wèn)題上，有的保險(xiǎn)公司的代理人就會(huì)故意混淆概念，讓一般的投保人誤以為買分紅險(xiǎn)就好像將錢存銀行，但回報(bào)率卻比銀行高。此外，有的保險(xiǎn)公司會(huì)在保單上寫上分紅率的大致范圍，比如高分紅是6％，中分紅5％，低分紅4％，這其實(shí)是一個(gè)容易讓普通投保人產(chǎn)生錯(cuò)覺的宣傳方法，誤以為最低分紅率就是4％。但實(shí)際卻不然，就分紅險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)看，分紅本身存在著很多不確定性因素，到實(shí)際分紅的時(shí)候，分紅率完全有可能低于4％，這和在銀行儲(chǔ)蓄時(shí)就已經(jīng)確定的利率完全是兩回事。誤解二：承諾保底分紅，且分紅率高于同期銀行存款利率
雖然分紅險(xiǎn)的預(yù)期收益率不算高，但一些追求資金安全、又能獲得穩(wěn)定收益率的人們卻對(duì)此十分動(dòng)心。一般的分紅險(xiǎn)產(chǎn)品都會(huì)將保本保息外加分紅作為賣點(diǎn)。拋開分紅不提，大多數(shù)分紅險(xiǎn)產(chǎn)品的基本利息收入都比較低，不及同期銀行整存取款的利率。購(gòu)買分紅險(xiǎn)是否能取得比銀行更高的收益率，就看其分紅的多寡。但分紅險(xiǎn)的分紅則是不確定的，完全取決于保險(xiǎn)公司的分紅能力，而且有關(guān)監(jiān)管部門也規(guī)定不允許保險(xiǎn)公司承諾保底分紅率。誤解三：以歷史業(yè)績(jī)暗示分紅保障
有關(guān)部門指出，分紅險(xiǎn)的獲利性考驗(yàn)的是每家壽險(xiǎn)公司的持續(xù)獲利能力。而某些公司過(guò)度提示其歷史業(yè)績(jī)，來(lái)顯示高分紅率，無(wú)異于誤導(dǎo)投保人。分紅險(xiǎn)的紅利主要來(lái)源于費(fèi)差益、死差益和利差益，其中死差益和費(fèi)差益占的比重非常小，一般分紅險(xiǎn)的紅利大部分來(lái)源于投資收益。投資收益的高低與市場(chǎng)大環(huán)境的好壞有很大的關(guān)系，有時(shí)歷史業(yè)績(jī)并不能說(shuō)明太大問(wèn)題。誤解四：利用銀行的信譽(yù)，將保險(xiǎn)當(dāng)成儲(chǔ)蓄賣
在一般老百姓心目中，銀行一直是值得信賴的，具有很高的可信度。于是有些保險(xiǎn)代理人就利用銀行的信譽(yù)，在銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)外擺攤設(shè)點(diǎn)，將分紅險(xiǎn)產(chǎn)品打扮成一種新的儲(chǔ)蓄品種來(lái)賣。專家分析，分紅險(xiǎn)和銀行儲(chǔ)蓄是完全不同的兩類金融工具，使用這兩種金融工具的人群，其投資需求、風(fēng)險(xiǎn)承受能力是不一樣的。如果普通儲(chǔ)戶在不太了解分紅險(xiǎn)的情況下，貿(mào)然買進(jìn)分紅險(xiǎn)產(chǎn)品，很可能產(chǎn)生糾紛。誤解五：購(gòu)買分紅險(xiǎn)能“雙重免稅”
不少人對(duì)銀行的利息稅心里存在一定想法，某些保險(xiǎn)代理人就利用人們的這種心理，在推銷分紅險(xiǎn)時(shí)，用“雙重免稅”的說(shuō)法來(lái)吸引客戶投保。專家指出，分紅險(xiǎn)中根本沒有所謂的“雙重免稅”。在中國(guó)，老百姓拿自己的錢去買保險(xiǎn)，這些錢本身就是稅后收入，那就不存在再被免稅的問(wèn)題。而且，分紅險(xiǎn)的紅利所得不征稅，和銀行存款的利息稅也不具可比性。誤解六：保險(xiǎn)公司最保險(xiǎn)
不少顧客購(gòu)買分紅險(xiǎn)時(shí)，其很重要的一點(diǎn)顧慮就是資金的安全性，擔(dān)心保險(xiǎn)公司可能不保險(xiǎn)。而有些保險(xiǎn)代理人為了打消投保人的這種顧慮，在向客戶推銷分紅險(xiǎn)時(shí)，不僅宣傳自己公司的經(jīng)營(yíng)投資狀況如何良好，還聲稱“《保險(xiǎn)法》規(guī)定保險(xiǎn)公司不能破產(chǎn)”，讓客戶產(chǎn)生一種印象，將錢交給保險(xiǎn)公司比交給銀行還放心。但實(shí)際上，假如保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)不善，投資失敗也一樣會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)�！侗ｋU(xiǎn)法》只是規(guī)定保險(xiǎn)公司不能自行解散而已。保險(xiǎn)專家提醒普通市民，從理財(cái)角度而言，可能確實(shí)有購(gòu)買分紅險(xiǎn)的需要，但千萬(wàn)不要因?yàn)橐粫r(shí)沖動(dòng)而忘了風(fēng)險(xiǎn)，以免將來(lái)后悔。 |
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