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四招！教你看穿保險合同的玄機

2006年09月07日 11:22

第一步：拿到保單后，第一時間核實常規(guī)信息

盡管保險合同專業(yè)而枯燥，但我們發(fā)現(xiàn)作為一份比較常見的規(guī)范保險購買過程和行為的商業(yè)合同，還是有很多的地方是我們可以一目了然的。所以第一步了解的往往是基本的聯(lián)系方法和常規(guī)信息，簡單來說，不妨按照下表中提出的內(nèi)容進行檢索，就可以確保了解到合同的各種基本信息。

項目	描述	備注
聯(lián)系方法記錄	普通情況	代理人電話，手機，email；保險公司熱線；
	緊急情況	急救SOS，應急借款電話，理賠熱線
	投訴情況	保險公司投訴熱線，保險同業(yè)工會，保監(jiān)會投訴熱線
保險合同常規(guī) 信息摘錄	健康申明	疾病史，手術史，家族遺傳病史，慢性病史，職業(yè)危險等級，身高體重等
	簽名系列	包括投保人，被保人(防止各種各樣的代簽名，導致無效保單) 以及代理人的簽名(防止假冒偽劣代理人，出現(xiàn)假冒保單)
	險種細節(jié)	保險品種，基本保險金額(發(fā)生保險事故后可以領取的金額)，實際保險金額，保險費用(平時交納的款項)，交費期間長短
	相關人員	明確投保人(出錢者)，被保人(出身體者)，受益人(拿錢者)的姓名，聯(lián)系方式，身份證號碼，職業(yè)危險等級情況的正確
了解的各途徑	1) 投保單復印件(除了必須親筆簽名外，其余資料若為代理人代筆無任何影響) 2) 公司的服務熱線和話務員， 3)網(wǎng)站查詢

    第二步：了解幾個關鍵時間點

    1、保險空白期：是指從投保人繳納保費到保險公司出具正式保單之前的這段時間。

    2、觀察期又稱等待期：是指在保險合同生效后的一定時期內(nèi)(一般為90～180天)，保險公司不承擔責任，大部分醫(yī)療保險單有觀察期的規(guī)定。

    3、猶豫期也叫冷靜期：是指在投保人簽收保險單后一定時間內(nèi)(一般為10天)，對所購買的保險不滿意，可無條件退保而退還相應保費。它是為了防止代理人的誤導和利益夸大

    4、寬限期：是指在首次繳付保險費以后，如果投保人在各期沒有及時繳費，保險公司將給予投保人60天的寬限期限，投保人只要在寬限期內(nèi)繳納了保險費，保險合同就繼續(xù)有效。

    第三步：了解退出機制

    退出機制主要是指合同關于退保的各種規(guī)定。大部分保險可以在10天的猶豫期和冷靜期中全額的退貨退款，但是10天之后的領款情況又如何呢？其實投保人在任何時候都可以解除合同，都可以要求得到相應的款項。只不過是不同情況下得到的保險款項不同。

    如果停止交費，并且需要領回現(xiàn)金的話，現(xiàn)金的額度就必須參考現(xiàn)金價值表格，這是屬于退保；

    如果停止交費，但不要求領回現(xiàn)金，而是讓保險繼續(xù)有效的話，屬于減額付清；相應的保險額度就需要參考減額付清表格；

    如果在寬限期之后，仍然不交納保費，就可以利用保險合同的現(xiàn)金價值進行墊付，這時也需要參考現(xiàn)金價值表；

    如果在正常的保險期間，需要向保險公司借款的話，原則上可以得到相應的保險賬戶的現(xiàn)金價值的70%左右的借款；

　當然，依照相關壽險的要求，到了約定的時間(如每三年或五年)和年限(如到了20年之后，或者55歲時)投保人是可以如約的領到保險款項的。這點需要參照具體合同規(guī)定。

    第四步：明確保險責任范圍

    閱讀合同條款中的保險責任條款。這些條款主要描述保險的保障范圍與內(nèi)容，即保險公司在哪些情況下須理賠或如何給付保險金。這也是投保人向保險公司購買保險產(chǎn)品后的核心利益。同時要閱讀除外責任條款。這些條款列舉了保險公司不理賠的幾種事故狀況，我們購買保險后要小心回避這些狀況的出現(xiàn)。

    考慮到這些條款描述的文字非常專業(yè)化，我們可以通過三個途徑得到準確的解釋，第一是保險公司的服務熱線(不折不扣的專業(yè)解釋，可能枯燥一些)，第二是通過代理人(顯然會易懂很多)，第三是律師(他們的解釋一定是具有法律權威性的了)。

    最后我們可以通過以下三個渠道來了解和確認保險完整真實性：查看保單以及投保單(要保書)復印件、通過熱線電話和網(wǎng)站核實、通過專業(yè)代理人(經(jīng)辦代理人和其他代理人)來了解。

來源：錢經(jīng)

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