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手上的美元可這樣打理

2005年10月24日 16:33

邱玉峰

    專家解答外匯理財三大疑惑

    人民幣小幅升值以及境內(nèi)美元、港幣存款利率多次上調(diào)，使得市民外匯理財呈現(xiàn)出"悲喜交加"的局面。數(shù)據(jù)顯示，目前一年期人民幣NDF匯價上升至7.82比1美元，而現(xiàn)貨人民幣匯價收報8.0965，再創(chuàng)匯改后的新高。在浮動匯率時代以及人民幣繼續(xù)面臨增值的背景下，市民手中持有的美元等外匯資產(chǎn)面臨貶值風(fēng)險。針對不少市民外匯理財過程中的典型問題，本報理財專家團隊指出了外匯資產(chǎn)的保值之路。

    手中美元不要盲目兌換

    "最近我剛收到了家人從國外寄來的幾千美金，不知道現(xiàn)在是不是該兌換成人民幣？"長沙的吳先生向?qū)＜艺埥谭Q，在人民幣升值2%的同時，手中美元"縮水"了。而另一方面，最近美元利率卻連續(xù)上調(diào)，超過人民幣的定期儲蓄利率似乎是遲早的事。那么，手中的美元如何打理？是繼續(xù)持有，還是兌換成人民幣，到底哪個更劃算？

    "此次人民幣對美元升值2%受到最大沖擊的就是持有美元資產(chǎn)的老百姓，這使得銀行的結(jié)匯量持續(xù)增加。但是否要把美元換成人民幣不宜盲目跟風(fēng)。"省中行首席外匯分析師馮昊分析，目前這一籃子貨幣的具體構(gòu)成、權(quán)重及掛鉤幅度將隨著市場不斷進(jìn)行調(diào)整。目前美元一買一賣要承擔(dān)1%左右的價差，而且目前美元換成人民幣好辦，換回來就會比較麻煩；另一方面，美元存款利率仍可能上浮，各家銀行推出的外匯理財產(chǎn)品的收益率也將"水漲船高"，這些可以部分或者全部抵銷人民幣升值帶來的資產(chǎn)損失。

    省中行金融理財師肖芳芹建議，若未來有出國訪親、孩子出國留學(xué)、境外旅游等打算，或者美元占家庭總資產(chǎn)的比重不高的市民可以繼續(xù)持有美元，而不必急于兌換成人民幣。相反，若手中的美元不是為了出國儲備，或者美元在家庭總資產(chǎn)中的持有比重過高，將美元結(jié)匯成人民幣則是可取的。目前人民幣理財?shù)那老鄬σ酝兴貙�，市民可以將這部分資金投資于貨幣基金、記賬式國債，以有效地規(guī)避匯率風(fēng)險。

    結(jié)匯應(yīng)選擇好時機和方式

    "人民幣對美元的結(jié)匯價格天天都有變化，各個銀行的匯率好像也有些不一樣，那我手上的美元要怎么結(jié)匯才能將收益提高？"長沙鄧女士稱由于現(xiàn)在實施浮動匯率，價格簡直就是一天一變，讓想將手上美元結(jié)匯的她不知道該在哪個時機出手。到底怎么結(jié)匯才能提高收益？

    "在人民幣升值的大趨勢下，持有外幣不可避免地存在著匯率風(fēng)險，因此，對于基本不使用外幣的市民，最穩(wěn)妥的辦法就是結(jié)匯，持有本幣。"交通銀行長沙分行理財師方煒指出，首先需要結(jié)的就是那些沒有明確使用規(guī)劃的外匯。對于這部分外匯，與其讓它躺在賬戶上悄悄"縮水"，還不如盡早結(jié)匯，避免匯率損失。

    方煒提醒稱，在浮動匯率條件下，結(jié)匯的時機也大有學(xué)問。人民幣牌價每天允許有3‰的波動，而匯改以來人民幣也有上漲和下跌的波動空間，投資者完全可以選擇在某一個匯率較高的日期進(jìn)行結(jié)匯。而根據(jù)匯率改革有關(guān)政策，雖然各家銀行的美元買賣牌價都一樣，但各家銀行間其他外幣的價格卻相差不少。

    目前銀行對客戶的"游戲規(guī)則"是：美元對人民幣現(xiàn)匯買賣牌價，不得超過央行公布的美元交易中間價上下0.2%；現(xiàn)鈔買賣牌價不得超過現(xiàn)匯買賣中間價上下1%。非美貨幣的匯價波動幅度更寬，現(xiàn)匯買賣牌價差不得超過現(xiàn)匯買賣中間價的0.8%；現(xiàn)鈔買賣價差不得超過現(xiàn)匯買賣中間價的4%。因此，非美貨幣尤其是現(xiàn)鈔的價差比較大，先換成美元再結(jié)匯可提高收益。

    外匯理財須關(guān)注終止方式

    "現(xiàn)在人民幣升值了，美元也加息了，可我的外匯理財產(chǎn)品不僅虧了，還被銀行套牢了。"長沙的王女士告訴記者，去年4月，她在某國有銀行購買了一款3年期美元理財產(chǎn)品。第一年銀行承諾收益率3.2%，這在當(dāng)時已算高收益。可目前只能得到0.5%的保底收益。而且銀行不允許她終止理財協(xié)議。而一位祝先生則后悔地說，他購買外匯理財產(chǎn)品的最新收益為零，銀行也不能終止�！锸≈行薪鹑诶碡攷熜し记�

    "一些銀行的早期外匯理財產(chǎn)品不允許客戶提前終止，在市場形勢逆轉(zhuǎn)之后，客戶只能默認(rèn)損失。"馮昊表示，外匯資產(chǎn)的最大風(fēng)險是匯率風(fēng)險，而避免匯率變動風(fēng)險的關(guān)鍵在于選擇合適的理財產(chǎn)品終止方式。去年美元大幅貶值，下跌幅度超過20%。如果客戶恰在此期間購買了不能提前贖回的美元外匯理財產(chǎn)品，損失的匯差將遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過所得利息。

    理財產(chǎn)品終止是指銀行或客戶根據(jù)約定在理財產(chǎn)品到期前提出贖回要求。外匯理財產(chǎn)品的終止有自動終止、銀行終止、客戶終止等情況，但多數(shù)外匯理財產(chǎn)品屬于銀行單方面終止。專家指出，避免損失的關(guān)鍵在于選擇合適的理財產(chǎn)品終止方式。而即使是銀行允許客戶提前終止的理財產(chǎn)品，一旦提前支取未到期的個人外匯理財產(chǎn)品，也需支付3%左右的違約金，在人民幣已經(jīng)升值2%的情況下，提前支取較高收益率的外匯理財產(chǎn)品已無必要。

    在匯率發(fā)生變動的情況下，市民應(yīng)首選可由客戶終止的外匯理財產(chǎn)品；如選擇其他終止方式的理財產(chǎn)品，也應(yīng)盡可能地投資短期品種，最好是分期投入。

來源：瀟湘晨報

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