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對(duì)比憑證式國債與穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品

　【進(jìn)入論壇】　【推薦朋友】　【關(guān)閉窗口】 2008年04月21日 08:29

    根據(jù)最近公布的數(shù)據(jù)，3月份的通脹率高達(dá)8.3%，均高于本期國債的到期收益率，如果在未來3-5年我國通脹繼續(xù)保持目前的高位，則購買憑證式國債實(shí)際上要面臨資產(chǎn)的縮水；反之，如果未來通脹持續(xù)走低并最終降至5%以下，則目前購買憑證式國債仍然能夠較好地保值。雖然難抵通脹，但從目前來說，和別的穩(wěn)健型理財(cái)品種相比，憑證式國債的收益還是相對(duì)比較有吸引力的。

    PK定期存款

    目前，3年期定期存款利率為5.4%，5年期定期存款利率為5.85%，扣除5%利息稅后，實(shí)際利率分別為5.13%和5.5575%，分別比同期限憑證式國債低0.61和0.7825個(gè)百分點(diǎn)。

    在流動(dòng)性上，憑證式國債和定期存款在提前兌取時(shí)都要根據(jù)持有時(shí)間分檔計(jì)息，憑證式國債要按兌取本金的1%。收取手續(xù)費(fèi)。和同期限的定期存款相比，本期憑證式國債如果持有時(shí)間不滿1年就提前兌付，則不如定期存款劃算；如果持有時(shí)間超過1年，則比定期存款劃算。

    PK保本型銀行理財(cái)產(chǎn)品

    目前市場(chǎng)熱銷的主要是期限在一年左右的信托貸款連接型理財(cái)產(chǎn)品，收益率在5.2%左右。此類產(chǎn)品的流動(dòng)性比3年期憑證式國債高，但是收益不如國債；安全性方面，此類產(chǎn)品雖然保本，但萬一發(fā)生違約事件，投資者的收益率無法保障。

    如果投資者的資金是用來進(jìn)行長期資產(chǎn)配置的，則銀行定期存款和銀行理財(cái)產(chǎn)品都不如購買憑證式國債劃算；如果資金在1-2年內(nèi)使用的可能性較大，則購買憑證式國債不如購買銀行理財(cái)產(chǎn)品或者存1-2年的短期定期存款。

    PK債券型基金

    在股市不好的情況下，債券型基金的避險(xiǎn)功能不如國債高。不過，在流動(dòng)性上，債券型基金能隨時(shí)贖回，好于國債。

    警惕保險(xiǎn)預(yù)期收益“陷阱”

    時(shí)下，保險(xiǎn)監(jiān)管部門時(shí)常會(huì)收到這樣的投訴：“當(dāng)初明明承諾每年有超過5%的預(yù)期收益，為何實(shí)際結(jié)算時(shí)連2%的收益都不到？”業(yè)內(nèi)專家表示，這實(shí)際上是消費(fèi)者被銀行和保險(xiǎn)部門承諾或表示的預(yù)期收益所誤導(dǎo)。

    目前市面上推出的分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)部分承諾了保底收益，部分未承諾。但無論是否承諾，所有投資性產(chǎn)品的最終收益都是不確定的。盡管有的銀保產(chǎn)品提供一定的收益以及一定額度的保障，但保險(xiǎn)不能等同于儲(chǔ)蓄，也不是基金、國債的替代品。儲(chǔ)蓄可隨時(shí)取出，而變?yōu)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品后，不僅收益不確定，一旦產(chǎn)品沒有到期，取出還需要一定手續(xù)費(fèi)。

    例如，萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)收益率的計(jì)算基礎(chǔ)，是扣除保險(xiǎn)費(fèi)、管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)之后的現(xiàn)金價(jià)值，而非繳納的總保費(fèi)。如購買1萬元萬能險(xiǎn)產(chǎn)品，若第一年需扣除各種費(fèi)用約3000元，而收益率達(dá)3%，其第一年的實(shí)際收益只有(10000-3000)×3%＝210元，而非10000元×3%＝300元。因此，投資者不要盲目地認(rèn)為此類保險(xiǎn)的最終收益總是大于銀行同期利率。

    業(yè)內(nèi)專家提醒，消費(fèi)者在購買銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)不能盲目地聽從單方面承諾或宣傳，要慎重、理性。一旦發(fā)現(xiàn)被誤導(dǎo)，可利用猶豫期退保。猶豫期是指投保人、被保險(xiǎn)人在簽收保險(xiǎn)單后10日內(nèi)，感到后悔，或是對(duì)所購買的保險(xiǎn)不滿意，可以無條件要求退保。（來源:投資）

來源：中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)

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