近日，央行等七部門聯(lián)合印發(fā)《推動數(shù)字金融高質量發(fā)展行動方案》（以下簡稱《行動方案》），為金融機構以數(shù)字技術賦能提升金融“五篇大文章”服務質效提供了具體指引，有助于全力做好數(shù)字金融大文章，加快建設金融強國，鞏固和拓展我國數(shù)字經(jīng)濟優(yōu)勢。

　　數(shù)字金融已成為金融業(yè)轉型升級的重點方向和發(fā)展的新趨勢。日前，杭州銀行副行長、首席信息官李炯在接受21世紀經(jīng)濟報道記者專訪時表示，數(shù)字金融，為科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融提供了支撐、奠定了基礎，是“五篇大文章”的基石所在。它們之間的有機結合，成就了“五篇大文章”的協(xié)調發(fā)展。

　　作為國內最早探索構建科技金融服務體系的商業(yè)銀行之一，杭州銀行將科技金融作為戰(zhàn)略特色“金名片”，聚焦“做早、做小、做硬科技”，推進全行科創(chuàng)金融從1.0邁向3.0。

　　李炯介紹稱，相比于前兩個階段，“科創(chuàng)3.0”階段更加關注“數(shù)據(jù)+專業(yè)”雙輪驅動，聚焦細分賽道，打造行業(yè)專業(yè)化團隊，發(fā)揮市場海量數(shù)據(jù)優(yōu)勢，挖掘行業(yè)數(shù)據(jù)價值，探索相對標準化的企業(yè)評估模型，提升銀行對科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展的專業(yè)判斷能力，是杭州銀行推進數(shù)字金融與科技金融融合的有益探索。

　　截至今年三季度末，杭州銀行服務五類科技型企業(yè)2.24萬戶，企業(yè)融資余額約800億元。累計服務專精特新企業(yè)超6000戶，培育上市企業(yè)超300戶。在2024年杭州市的獨角獸、準獨角獸榜單中，杭州銀行市場覆蓋率達到90%。

　　創(chuàng)新金融服務模式與產(chǎn)品

　　在李炯看來，現(xiàn)階段金融機構基本業(yè)務創(chuàng)新較難，但數(shù)字金融可以利用數(shù)字技術等新型生產(chǎn)工具和數(shù)據(jù)要素等新型生產(chǎn)資料，在安全、效率與客戶體驗上對金融服務模式和產(chǎn)品進行創(chuàng)新與延伸。

　　數(shù)智風控方面，數(shù)字金融提高了信息獲取的速度、豐富了信息獲取的來源，能夠幫助銀行進一步破解銀企間信息不對稱的問題。同時，數(shù)字化技術極大豐富了銀行風險管控的手段，大數(shù)據(jù)和先進的分析能力可以更好地幫助銀行識別、計量、緩釋、監(jiān)控風險，了解客戶潛在的風險，建立覆蓋貸前、貸中、貸后的數(shù)字化風險管控體系。

　　隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的普及，銀行服務從傳統(tǒng)的實體網(wǎng)點轉向線上平臺和移動應用，客戶可以通過手機銀行、網(wǎng)上銀行、微信銀行等渠道隨時隨地完成轉賬、支付、理財?shù)冉鹑诨顒�，打破傳統(tǒng)金融服務在時間、空間上的界限，極大地提高了服務的便捷性和效率，提升了用戶體驗，同時也降低了運營成本。

　　此外，利用大數(shù)據(jù)和人工智能等技術，深入發(fā)掘數(shù)據(jù)要素價值，幫助銀行更好地認知客戶，理解客戶需求和偏好，提供更個性化的金融服務。隨著人臉識別、語音識別、OCR、RPA等技術逐漸成熟，人工智能技術在銀行對客服務和經(jīng)營管理中的推廣應用愈加廣泛，對客服務質效不斷提升。

　　值得一提的是，任何一項技術從實驗室產(chǎn)品到大規(guī)模的工程應用，都需要一個過程，離不開成熟的內外部條件，AI也不例外。李炯表示，“它的發(fā)展和應用，技術是一個方面，更重要的是需要配套的法律法規(guī)和制度體系。金融作為強監(jiān)管的行業(yè)之一，在AI的應用上更受相關法律法規(guī)、行業(yè)規(guī)范所約束。”

　　他進一步指出，就目前來看，生成式AI的應用前景仍存在一定限制，但它能夠在內部流程改造以及獲客、風控、運營、驗真等細分領域起一定的輔助作用，提高效率、降低差錯。目前杭州銀行已在智能客服、文檔處理、客戶營銷等方面落地一些場景，用生成式AI進行行業(yè)知識的咨詢與問答，幫助提高工作效率、優(yōu)化服務體驗。對于生成式AI，我們目前更多是關注，并積極探索相關技術應用場景。

　　人才和數(shù)據(jù)是兩大重要抓手

　　對金融機構來說，內部數(shù)字化和數(shù)據(jù)治理是做好數(shù)字金融的基礎。2021年，杭州銀行制定了《杭州銀行五年戰(zhàn)略規(guī)劃（2021—2025）暨三年行動計劃》和《“十四五”信息科技戰(zhàn)略規(guī)劃》，明確了未來5年數(shù)字化改革方向，將數(shù)字化轉型上升為全行的核心發(fā)展戰(zhàn)略，深入推進“數(shù)智杭銀”建設，加速數(shù)智賦能，推動金融與數(shù)字技術的有機融合。

　　“從成立之初，杭州銀行就把信息化作為重要抓手，近年來更是主動投身數(shù)字經(jīng)濟大潮�！痹诶罹伎磥�，人才和數(shù)據(jù)是杭州銀行的兩大重要抓手。

　　他認為，“科技人員不應只局限于科技部人員，而是應該分布在全行各個部門�！焙贾葶y行加大了數(shù)字化人才的培養(yǎng)和引進力度，不斷優(yōu)化人才結構。銀行對數(shù)字金融人才的需求具有持續(xù)性和長期性，尤其是要既懂科技、又懂業(yè)務的復合型人才。目前信息技術部員工已有1000余人。

　　為更好地發(fā)展數(shù)字金融，杭州銀行高度重視復合型人才隊伍建設，制定了“百人選育”計劃，在全行培養(yǎng)既懂業(yè)務、又懂科技的數(shù)字化人才。2022年和2024年已分別實施兩批次“百人選育”計劃，加速數(shù)字人才成長。同時注重科技力量輸出，信息技術部先后向各總行部室輸送、派遣科技人才，不斷充實開發(fā)力量。

　　“數(shù)據(jù)治理要在銀行內部管理中站C位�！崩罹歼M一步指出，數(shù)據(jù)是金融機構的核心資產(chǎn)，數(shù)據(jù)治理是全行性的工作，由全行共同參與。在強化數(shù)據(jù)治理方面，杭州銀行加強規(guī)劃設計，建立了資產(chǎn)負債管理委員會、數(shù)字化管理小組、數(shù)據(jù)治理團隊、部門與機構等四層數(shù)據(jù)管理體系，齊抓共管推動數(shù)據(jù)治理運轉有序，切實加強數(shù)據(jù)的收集、整理、分析和應用能力，為業(yè)務決策、產(chǎn)品創(chuàng)新、風險防控等提供有力支撐。

　　縱深推進數(shù)字金融服務

　　李炯介紹，目前杭州銀行數(shù)字金融服務建設向縱深推進，公司更注重提升數(shù)據(jù)治理水平，構建全面支撐業(yè)務發(fā)展的數(shù)字平臺，以數(shù)字思維去重塑銀行業(yè)務及經(jīng)營管理模式，從客戶經(jīng)營、產(chǎn)品運營、風險體系等方面加強銀行整體經(jīng)營和服務能力。

　　比如，賦能客戶服務。結合場景創(chuàng)新，加快完善數(shù)字化產(chǎn)品和服務體系建設。推進信貸數(shù)字化建設，優(yōu)化信貸流程，利用數(shù)字化技術優(yōu)化賦能信用評價，多渠道刻畫客戶信用水平，創(chuàng)新數(shù)字信貸產(chǎn)品。健全客戶運營的數(shù)字化體系建設，建設線上線下全場景的數(shù)字化客戶營銷平臺。通過數(shù)字化遠程服務建立新型的客戶觸達路徑，加快網(wǎng)點智能化、小型化改造。

　　同時，釋放數(shù)據(jù)要素價值。持續(xù)發(fā)力數(shù)據(jù)匯聚、數(shù)據(jù)服務、數(shù)據(jù)運營、數(shù)據(jù)管理“四大能力”建設，通過數(shù)據(jù)驅動催生新產(chǎn)品、新業(yè)務、新模式，提高大數(shù)據(jù)分析對實時業(yè)務應用、風險監(jiān)測、管理決策的支持能力。

　　還可以升級信息科技運營體系。加強科技自主能力建設，完成系統(tǒng)架構的全面轉型，實現(xiàn)信息科技的一體化智慧運營，提升數(shù)字化支撐能力，為發(fā)展數(shù)字金融奠定堅實的科技基礎。此外，加強能力建設。著重培育創(chuàng)新管理機制，提升生產(chǎn)效能、探索數(shù)智化業(yè)務和管理流程，進一步拓展人工智能等技術在金融服務、業(yè)務運營、經(jīng)營管理等各類場景中的創(chuàng)新應用，實現(xiàn)降本增效。

　　充分發(fā)揮數(shù)據(jù)價值

　　“如今，數(shù)字化轉型已成為銀行間的戰(zhàn)略共識，深刻改變著傳統(tǒng)金融行業(yè)的面貌。”李炯表示，未來，數(shù)字金融將進一步發(fā)揮廣覆蓋、低成本、高效率等優(yōu)勢，更加緊密地服務于實體經(jīng)濟，這對我們來說既充滿前景，也存在一定的挑戰(zhàn)。

　　從銀行內部來說，一方面，數(shù)字金融服務實體經(jīng)濟發(fā)展新質生產(chǎn)力，需要大量既懂金融業(yè)務又掌握數(shù)字技術的復合型創(chuàng)新人才作為支撐。這就要求我們，加強金融科技人才培養(yǎng)，通過內部造血與外部輸血相結合的方式，一是做好內部培養(yǎng)工作，挑選有動力、有潛質的員工進行數(shù)字能力的補全和提升；二是加強外部引進，逐步優(yōu)化員工的知識結構，儲備一批高素質的復合型人才。同時，也可加強與行業(yè)協(xié)會、高校、科研院所的合作，共建共享人才數(shù)據(jù)庫，構建和完善人才交互平臺，夯實科技人才儲備力量。

　　另一方面，發(fā)展數(shù)字金融，要求銀行具備較強的技術創(chuàng)新和應用能力，能夠快速掌握涌現(xiàn)的新興技術并開發(fā)市場需要的產(chǎn)品和服務，以滿足差異化競爭的需要。這就要求我們，持續(xù)加大在金融科技領域的研發(fā)投入，不斷增強科技自主能力與敏捷開發(fā)能力，積極探索新技術在金融行業(yè)的應用場景，針對不同地區(qū)不同客戶的多樣化需求，快速開發(fā)個性化產(chǎn)品與服務，推動全行數(shù)字化服務能力持續(xù)提升。

　　從外部環(huán)境來說，數(shù)字金融背后孕育著眾多新生態(tài)的元素，包括大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等前沿技術，需要完善的監(jiān)管體系來保障其健康有序發(fā)展。銀行作為強監(jiān)管行業(yè)，在數(shù)字金融領域的發(fā)展更需要相應配套法律法規(guī)、制度體系的落地與完善。

　　數(shù)字化轉型的本質在于以數(shù)字思維去重塑銀行業(yè)務及經(jīng)營管理模式，用科技服務客戶，用數(shù)據(jù)賦能業(yè)務。使用數(shù)據(jù)來解決信息不對稱的問題，是能夠比較有效解決信息不對稱風險的手段。

　　數(shù)字金融想要行穩(wěn)致遠、有所發(fā)展，就必須解決數(shù)據(jù)的問題。李炯表示，“就目前來看，數(shù)據(jù)的流通、使用與管理等方面仍面臨諸多挑戰(zhàn)，未來我們也希望能夠積極參與、嘗試，在推動數(shù)據(jù)流通共享、加強數(shù)據(jù)隱私保護、提高數(shù)據(jù)使用質量等方面展現(xiàn)杭銀擔當，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)價值，推動數(shù)字金融健康穩(wěn)步發(fā)展�！保ㄗ髡撸哼吶f莉）