為小微企業(yè)減負(fù)紓困是當(dāng)前銀行業(yè)的一項(xiàng)重要工作。想要降低企業(yè)的融資成本，銀行首先就要管理好自己的負(fù)債成本。

　　日前，中國(guó)人民銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人在答記者問(wèn)時(shí)表示，下一步政策著力點(diǎn)之一是降低融資成本，充分發(fā)揮貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率改革效能，發(fā)揮存款利率市場(chǎng)化調(diào)整機(jī)制作用，推動(dòng)降低銀行負(fù)債成本，進(jìn)而帶動(dòng)降低企業(yè)融資成本。

　　資產(chǎn)負(fù)債管理對(duì)于銀行的重要性不言而喻，能否管理好自身資產(chǎn)負(fù)債，實(shí)現(xiàn)資源最優(yōu)配置，是銀行打好基礎(chǔ)、實(shí)現(xiàn)效益穩(wěn)定增長(zhǎng)的關(guān)鍵一環(huán)。

　　對(duì)于農(nóng)商銀行更是如此。通常來(lái)講，農(nóng)商銀行在儲(chǔ)蓄存款方面有著天然優(yōu)勢(shì)，但隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略深入推進(jìn)，大行持續(xù)下沉、業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重、縣域居民財(cái)富管理意識(shí)不斷覺(jué)醒等因素，對(duì)農(nóng)商銀行經(jīng)營(yíng)帶來(lái)挑戰(zhàn)。

　　攬存壓力下，競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，銀行資產(chǎn)負(fù)債管理難題何解?以農(nóng)商銀行為主的中小銀行如何才能走得更遠(yuǎn)?

　　對(duì)公存款增存穩(wěn)存

　　壓力較大

　　近年來(lái)，隨著利率市場(chǎng)化推進(jìn),銀行利差空間收窄,以農(nóng)商銀行為代表的中小銀行負(fù)債端因結(jié)構(gòu)等問(wèn)題，負(fù)債成本壓力較大，凈息差呈收窄趨勢(shì)。

　　云南思茅農(nóng)商銀行黨委書記、董事長(zhǎng)李先誠(chéng)告訴記者，當(dāng)前存款組織的問(wèn)題主要是對(duì)公存款增存、穩(wěn)存壓力較大。

　　“當(dāng)前對(duì)公存款占比較低，一方面對(duì)公存款增長(zhǎng)依賴性較強(qiáng)，且大多為臨時(shí)性存款，對(duì)公客戶在閉環(huán)管理、鏈?zhǔn)綘I(yíng)銷等方面維護(hù)不到位，容易形成放貸后現(xiàn)金流并不佳的‘裸貸’客戶。另一方面財(cái)政類存款同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，一旦投標(biāo)失利，難以彌補(bǔ)相應(yīng)的資金缺口�！崩钕日\(chéng)說(shuō)。

　　除此之外，李先誠(chéng)表示，儲(chǔ)蓄類存款付息成本居高難下也是壓力來(lái)源之一。近年來(lái)，存款新增主力已轉(zhuǎn)向居民，但受疫情影響，消費(fèi)行為和意識(shí)受限，居民越來(lái)越重視儲(chǔ)蓄，且存款定期化趨勢(shì)較為明顯，導(dǎo)致儲(chǔ)蓄存款付息規(guī)模不斷增大。

　　不過(guò)，記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，對(duì)于部分農(nóng)商銀行來(lái)說(shuō)，一方面是個(gè)人儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)占比較大，另一方面農(nóng)商銀行可提供的存款產(chǎn)品種類也相對(duì)較少，供客戶選擇的余地不大。

　　慈溪農(nóng)商銀行計(jì)劃財(cái)務(wù)部總經(jīng)理助理陳云告訴記者，農(nóng)商銀行個(gè)人儲(chǔ)蓄存款營(yíng)銷主要抓手仍集中在相對(duì)高息的存款產(chǎn)品，如大額存單，相對(duì)缺乏其他普適可推行、執(zhí)行有實(shí)效、會(huì)吸引客戶主動(dòng)轉(zhuǎn)存的存款組織舉措。

　　除此之外，陳云還從公司存款組織、財(cái)政存款組織方面介紹了農(nóng)商銀行存款組織存在的問(wèn)題。

　　陳云認(rèn)為，農(nóng)商銀行公司類客戶多為中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶等，往往缺乏供應(yīng)鏈長(zhǎng)、現(xiàn)金流較強(qiáng)的企業(yè)，難以打造有效金融場(chǎng)景，進(jìn)而沉淀公司類結(jié)算性低成本存款，因此農(nóng)商銀行公司類存款占比一般較低。

　　“另一方面，農(nóng)商銀行往往沒(méi)有國(guó)有大行全國(guó)結(jié)算管理等優(yōu)勢(shì)，無(wú)法全面承接政務(wù)代辦，也無(wú)代理承銷地方債券等，并受限信貸政策和監(jiān)管要求，較難深入支持當(dāng)?shù)卣�府重大�?xiàng)目，因此往往無(wú)法獲得大額財(cái)政存款資金�！标愒普f(shuō)。

　　除去國(guó)有大行本身的規(guī)模、技術(shù)優(yōu)勢(shì)之外，近年來(lái)，國(guó)有大行不斷下沉也給農(nóng)商銀行的業(yè)務(wù)造成擠壓。

　　李先誠(chéng)告訴記者，目前，國(guó)有大行紛紛推出利率更低的信貸產(chǎn)品，并以貸款為切口，在潛移默化中鞏固與客戶的業(yè)務(wù)合作。同時(shí)，伴隨城鎮(zhèn)化快速發(fā)展，一些農(nóng)村空心化、老齡化現(xiàn)象越發(fā)嚴(yán)重，農(nóng)信社農(nóng)村客戶群體逐步萎縮，均會(huì)對(duì)銀行儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)造成影響。

　　合理制定主動(dòng)負(fù)債規(guī)劃

　　優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)

　　如何做好資產(chǎn)負(fù)債管理、維持穩(wěn)定收益率成為擺在不少農(nóng)商銀行管理者面前的“難題”。

　　不少受訪者表示，農(nóng)商銀行需改變傳統(tǒng)以負(fù)債業(yè)務(wù)規(guī)模和結(jié)構(gòu)來(lái)確定資產(chǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模和結(jié)構(gòu)的常規(guī)模式，應(yīng)從盡可能做大資產(chǎn)端規(guī)模、做優(yōu)負(fù)債端質(zhì)量角度出發(fā)，考慮以資產(chǎn)業(yè)務(wù)的需求來(lái)確定負(fù)債業(yè)務(wù)應(yīng)達(dá)到的規(guī)模和期限結(jié)構(gòu)。

　　陳云認(rèn)為，在這種思維模式下，基于資產(chǎn)收益率的分析和測(cè)算，來(lái)確定主動(dòng)負(fù)債的規(guī)模、成本和期限，從而合理制定主動(dòng)負(fù)債的規(guī)劃�！氨热�，面對(duì)長(zhǎng)期存款和短期貸款的期限錯(cuò)配問(wèn)題，農(nóng)商銀行可以采取期限較短的負(fù)債業(yè)務(wù)，來(lái)搭配中期及以下期限資產(chǎn)業(yè)務(wù)。”陳云舉例說(shuō)。

　　浙江農(nóng)商銀行系統(tǒng)桐鄉(xiāng)農(nóng)商銀行財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部副總經(jīng)理孫曉紅表示，這需要優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，調(diào)整短期和中長(zhǎng)期缺口，同時(shí)做好資本規(guī)劃、提升定價(jià)能力、控制好流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)。

　　在浙江農(nóng)商銀行系統(tǒng)椒江農(nóng)商銀行計(jì)劃財(cái)務(wù)部副總經(jīng)理?xiàng)詈Ｑ嗫磥?lái)，存款成本是影響整體負(fù)債成本的最主要因素，管理好存款成本是穩(wěn)定盈利水平的重要環(huán)節(jié)。

　　“對(duì)我們來(lái)說(shuō)，可以按照浙江省市場(chǎng)利率定價(jià)自律重定價(jià)機(jī)制，探索存款價(jià)值管理模式，建立存款價(jià)值指標(biāo)體系。同時(shí)，為更直觀評(píng)價(jià)存款價(jià)值創(chuàng)造能力，還可以在考核上增加活期存款占比、對(duì)公存款占比、存款付息率等指標(biāo)�！睏詈Ｑ啾硎�。

　　陳云還提到，由于農(nóng)商銀行往往較難主動(dòng)獲取低成本負(fù)債，因此應(yīng)利用貨幣政策工具來(lái)拓展主動(dòng)負(fù)債資金來(lái)源，如人民銀行支農(nóng)支小再貸款等貨幣政策工具，對(duì)農(nóng)商銀行就是較為重要的負(fù)債資金來(lái)源渠道，也是主動(dòng)負(fù)債中成本較低的一種方式。

　　完善應(yīng)用金融場(chǎng)景建設(shè)

　　沉淀低成本存款

　　擁有人緣地緣優(yōu)勢(shì)的農(nóng)商銀行在個(gè)人儲(chǔ)蓄存款組織方面的優(yōu)勢(shì)可謂得天獨(dú)厚。因此，更應(yīng)該在維護(hù)好與客戶的聯(lián)系、做好本職工作的基礎(chǔ)上，借助金融場(chǎng)景建設(shè)，沉淀低成本存款，優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)。

　　楊海燕表示，要注重“場(chǎng)景”應(yīng)用負(fù)債管理，不斷完善應(yīng)用場(chǎng)景建設(shè)，提高支付便捷性，提升客戶體驗(yàn)，吸收閑散資金，豐富對(duì)公業(yè)務(wù)產(chǎn)品服務(wù)，重視提升對(duì)公賬戶使用頻率，提升客戶賬戶使用黏合度，促進(jìn)流動(dòng)資金沉淀。同時(shí)，做實(shí)儲(chǔ)蓄客戶常態(tài)維護(hù)，開(kāi)發(fā)各類線上儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，探索特色存單營(yíng)銷，配合存款營(yíng)銷活動(dòng)，建立客戶-網(wǎng)格-客戶經(jīng)理一一對(duì)應(yīng)的零售客群常態(tài)化維護(hù)體系，拉近與客戶的距離。

　　分項(xiàng)來(lái)看，陳云表示，農(nóng)商銀行可以提升代發(fā)工資業(yè)務(wù)，通過(guò)公私聯(lián)動(dòng)，分析推送目標(biāo)企業(yè)清單，針對(duì)代發(fā)工資企業(yè)及客戶研發(fā)專項(xiàng)產(chǎn)品，提升代發(fā)工資客群金融服務(wù)水平。同時(shí)，做精做細(xì)收單商戶，以互聯(lián)網(wǎng)支付(一碼通等)交易手續(xù)費(fèi)減免等優(yōu)惠措施大力發(fā)展農(nóng)貿(mào)菜場(chǎng)、小型商圈等，加快拓展收單商戶，并做好存量商戶整治和睡眠喚醒工作，提高存量商戶客群存款貢獻(xiàn)度。

　　“另外，通過(guò)有序開(kāi)展財(cái)富業(yè)務(wù)，定制化營(yíng)銷，建立健全財(cái)富產(chǎn)品體系，提高理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行頻次，提升客戶吸引力，也是加強(qiáng)個(gè)人儲(chǔ)蓄存款組織的重要一環(huán)�！标愒普f(shuō)。

　　在具體落實(shí)階段，不同行社也會(huì)根據(jù)自身?yè)碛械馁Y源做出相應(yīng)安排。

　　據(jù)李先誠(chéng)透露，思茅農(nóng)商銀行下階段會(huì)持續(xù)科技賦能，積極開(kāi)展收單掃碼業(yè)務(wù)和場(chǎng)景建設(shè)，一方面通過(guò)掃街、熟客推薦等方式，向個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶大力推廣銀行收單掃碼業(yè)務(wù)，拓寬存款渠道;另一方面做好普洱火車站站前廣場(chǎng)停車場(chǎng)等地標(biāo)建筑的場(chǎng)景建設(shè)，提升銀行品牌效應(yīng)和業(yè)務(wù)產(chǎn)品知名度。

　　提供全鏈條金融服務(wù)

　　重視專業(yè)人才隊(duì)伍培養(yǎng)

　　在公司存款穩(wěn)存穩(wěn)增方面，陳云表示，農(nóng)商銀行可以開(kāi)展上市及擬上市企業(yè)增量提質(zhì)金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)客戶服務(wù)全鏈條、全流程、全渠道業(yè)務(wù)指導(dǎo)、供需對(duì)接、專項(xiàng)支持等工作機(jī)制。同時(shí)，打造企業(yè)數(shù)字化服務(wù)體系，根據(jù)分類客戶群體進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，獲取目標(biāo)客戶名單，有針對(duì)性營(yíng)銷，推薦銀行理財(cái)產(chǎn)品、單位大額存單、通知存款，滿足客戶增加資金存款收益的需求，提高客戶基礎(chǔ)性存款的留存，并建立“企業(yè)服務(wù)云”，建設(shè)企業(yè)網(wǎng)銀、豐收管家APP、小程序、公眾號(hào)等服務(wù)渠道，打造企業(yè)數(shù)字化服務(wù)體系。

　　“通過(guò)該體系，不同類型企業(yè)、人員角色和業(yè)務(wù)場(chǎng)景下的各類需求均可與之適配或兼容，銀企交互連接突破傳統(tǒng)金融服務(wù)范疇。數(shù)字化服務(wù)體系提供的支付結(jié)算、現(xiàn)金管理、供應(yīng)鏈融資等產(chǎn)品服務(wù)，嵌入對(duì)公客戶的采購(gòu)、銷售、財(cái)資管理等內(nèi)部流程，圍繞企業(yè)經(jīng)營(yíng)形成更深層次的銀企合作新形態(tài)�！标愒普f(shuō)。

　　除了公司存款外，財(cái)政存款往往因?yàn)闈摿Υ蟆�業(yè)務(wù)關(guān)系穩(wěn)定等特點(diǎn)，也是農(nóng)商銀行可以爭(zhēng)取的資金來(lái)源之一。因此，不少受訪者認(rèn)為農(nóng)商銀行可以在財(cái)政存款組織方面優(yōu)化舉措，建立更好的合作關(guān)系。

　　陳云表示，農(nóng)商銀行應(yīng)研究機(jī)關(guān)團(tuán)體單位與金融服務(wù)工作契合點(diǎn)，對(duì)機(jī)關(guān)團(tuán)體單位進(jìn)行分類管理，建立金融服務(wù)臺(tái)賬，實(shí)現(xiàn)與機(jī)關(guān)團(tuán)體單位無(wú)縫銜接，從金融服務(wù)角度出發(fā)積極參與機(jī)關(guān)團(tuán)體單位在當(dāng)?shù)氐闹攸c(diǎn)工作，融合政銀關(guān)系，推動(dòng)重點(diǎn)工作落實(shí)以促共同發(fā)展。同時(shí)，以招投標(biāo)管理制度為基點(diǎn)，建立招投標(biāo)工作后評(píng)估機(jī)制;根據(jù)招標(biāo)性質(zhì)與內(nèi)容，統(tǒng)籌組織各部室，制定投標(biāo)方案，提高中標(biāo)概率;中標(biāo)賬戶及時(shí)登記臺(tái)賬，做到實(shí)時(shí)更新，后續(xù)跟蹤。

　　除了在業(yè)務(wù)方面不斷提升綜合實(shí)力外，對(duì)于農(nóng)商銀行來(lái)說(shuō)，專業(yè)人才也愈發(fā)重要，這對(duì)從事資產(chǎn)負(fù)債工作相關(guān)人員提出更高要求，需要員工沉下身心持續(xù)探索研究。

　　李先誠(chéng)認(rèn)為，要建立專業(yè)人才和專業(yè)隊(duì)伍，在具體崗位中發(fā)揮專業(yè)水平。同時(shí)，建立健全與發(fā)展相適應(yīng)、有利于吸引和留住人才、激勵(lì)和發(fā)展人才的薪酬考核體系，進(jìn)一步激發(fā)專業(yè)人才和隊(duì)伍的創(chuàng)新創(chuàng)造活力。

　　整體來(lái)看，資產(chǎn)負(fù)債管理涉及方方面面，提升資產(chǎn)負(fù)債管理水平、有效平衡規(guī)模目標(biāo)、效益目標(biāo)和監(jiān)管限額并非易事，需要銀行通盤考慮。

　　“對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，首先需要全行上下轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)管理理念，逐步向精細(xì)化管理轉(zhuǎn)變;其次，需要多部門配合方能做深做優(yōu)。由于行社規(guī)模、組織架構(gòu)等原因，涉及MPA、廣義信貸規(guī)模、結(jié)構(gòu)、資本、效益、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)等工作分散在不同的部室，也需要浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行的系統(tǒng)支撐、技術(shù)指導(dǎo)以及先進(jìn)行社的經(jīng)驗(yàn)分享。”孫曉紅說(shuō)。

　　本報(bào)記者 余連斌 王愛(ài)靜 見(jiàn)習(xí)記者 楊怡明