獨家解讀|不良貸款轉(zhuǎn)讓試點正式擴(kuò)圍

　　文/中國銀行業(yè)協(xié)會法律顧問、中國政法大學(xué)不良資產(chǎn)研究中心研究員 卜祥瑞

　　近日，中國銀行業(yè)協(xié)會法律顧問、中國政法大學(xué)不良資產(chǎn)研究中心研究員卜祥瑞就銀保監(jiān)會辦公廳印發(fā)的《關(guān)于開展不良貸款轉(zhuǎn)讓試點工作的通知》（銀保監(jiān)辦便函[2021]26 號）在《中國銀行保險報》進(jìn)行獨家解讀，認(rèn)為不良貸款轉(zhuǎn)讓試點新政策積極拓展了不良貸款轉(zhuǎn)讓范圍，有效提升了金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效，并明確了試點后市場主體應(yīng)注意的問題。

　　近日，銀保監(jiān)會辦公廳正式印發(fā)《關(guān)于開展不良貸款轉(zhuǎn)讓試點工作的通知》（銀保監(jiān)辦便函[2021]26 號），經(jīng)商財政部同意，對《金融企業(yè)不良資產(chǎn)批量轉(zhuǎn)讓管理辦法》（財金【2012】6號）相關(guān)規(guī)定進(jìn)行了必要的調(diào)整，《關(guān)于開展不良貸款轉(zhuǎn)讓試點工作的通知》（以下簡稱《通知》）以試點方式拓寬了銀行業(yè)不良貸款的處置渠道和方式，對防范化解金融系統(tǒng)性風(fēng)險，提升銀行業(yè)不良資產(chǎn)處置效能具有特別的現(xiàn)實意義。

　　01

　　銀行業(yè)不良債權(quán)轉(zhuǎn)讓的

　　監(jiān)管政策的回顧

　　銀行業(yè)不良債權(quán)轉(zhuǎn)讓政策先后經(jīng)歷了禁止轉(zhuǎn)讓、政策性轉(zhuǎn)讓、限制性轉(zhuǎn)讓、試點轉(zhuǎn)讓等幾個特殊的時期。但金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)政策價值取向始終深刻影響著銀行業(yè)不良貸款的市場化處置。

　　上個世紀(jì)80年代，“撥改貸”政策實施之后，銀行業(yè)不良貸款持續(xù)上升，到2000年高達(dá)4萬億元，華融等四大金融資產(chǎn)管理公司的設(shè)立，從政策層面化解了銀行業(yè)巨額不良。但因銀行業(yè)不良貸款反映失真，不良貸款處置合規(guī)性問題仍然突出。

　　為了支持和督促金融機(jī)構(gòu)依法收貸收息，改善金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量，2001年中國人民銀行委托某行法律部起草了《加強金融機(jī)構(gòu)依法收貸、清收不良資產(chǎn)的法律指導(dǎo)意見》，后以銀辦發(fā)【2000】170號文件印發(fā)，對金融機(jī)構(gòu)收貸和清收不良資產(chǎn)提出了六個方面近20條的指導(dǎo)意見。

　　2001年中國人民銀行辦公廳對中國人民銀行上海分行做出《關(guān)于商業(yè)銀行借貸合同項下債權(quán)轉(zhuǎn)讓有關(guān)問題的批復(fù)》，認(rèn)為由貸款而形成的債權(quán)及其他權(quán)利只能在具有貸款業(yè)務(wù)資格的金融機(jī)構(gòu)之間轉(zhuǎn)讓。未經(jīng)許可，商業(yè)銀行不得將其債權(quán)轉(zhuǎn)讓給非金融企業(yè)。一些涉及銀行信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓因主體不符合前述文件要求的爭議案件，一直被認(rèn)定轉(zhuǎn)讓行為無效。

　　2003年銀監(jiān)會成立后，先后出臺了商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社不良貸款考核辦法、不良金融資產(chǎn)處置盡調(diào)指引等監(jiān)管政策。但對銀行不良債權(quán)轉(zhuǎn)讓問題仍未作出新解，金融債權(quán)轉(zhuǎn)讓合法性仍存在爭議。

　　2009年，中國銀監(jiān)會辦公廳針對廣東銀監(jiān)局作出《關(guān)于商業(yè)銀行向社會投資者轉(zhuǎn)讓貸款債權(quán)法律效力有關(guān)問題的批復(fù)》（銀監(jiān)辦發(fā)[2009]24號），明確銀行轉(zhuǎn)讓債權(quán)不屬于違法違規(guī)行為，可以將貸款債權(quán)轉(zhuǎn)讓給自然人、其他組織，以及金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)法人。同時強調(diào)對轉(zhuǎn)讓的貸款債權(quán)，應(yīng)當(dāng)采取拍賣等公開形式，以形成公允的價格，接受社會監(jiān)督。此后，銀監(jiān)會分別印發(fā)了《關(guān)于規(guī)范信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓及信貸資產(chǎn)類理財業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》（銀監(jiān)發(fā)【2009】113號）、《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的通知》（銀監(jiān)發(fā)【2010】102號）。兩個通知的核心在于強調(diào)信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓的真實性、潔凈性、整體性以及合規(guī)性，要求對信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓筆數(shù)等交易具體情況向監(jiān)管機(jī)構(gòu)報告。

　　2010年后，政府融資平臺迅猛發(fā)展，為了有效防范政府融資平臺融資及授信風(fēng)險，財政部、發(fā)改委、人民銀行、銀保監(jiān)會先后出臺了一系列指導(dǎo)意見、通知。努力盤活金融企業(yè)不良資產(chǎn)，著力解決政府融資平臺等形成不良貸款問題，成為一定時期金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的重點工作。2012年，財政部、銀監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)《金融企業(yè)不良資產(chǎn)批量轉(zhuǎn)讓管理辦法》的通知（財金[2012]6號），該辦法首次提出經(jīng)營不良資產(chǎn)的各地方資產(chǎn)經(jīng)營（管理）公司需要銀監(jiān)會核發(fā)的金融許可證，以及各省、自治區(qū)、直轄市人民政府依法設(shè)立或授權(quán)。強調(diào)了不良資產(chǎn)批量轉(zhuǎn)讓工作應(yīng)堅持依法合規(guī)、公開透明、競爭擇優(yōu)、價值最大化原則，明確批量轉(zhuǎn)讓是指金融企業(yè)對一定規(guī)模（10戶/項及以上）的不良資產(chǎn)進(jìn)行組包和定向轉(zhuǎn)讓。金融企業(yè)按規(guī)定程序和標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)定為次級、可疑、損失類的貸款，已核銷的賬銷案存資產(chǎn)、抵債資產(chǎn)、其他不良資產(chǎn)和非信貸資產(chǎn)等可以批量轉(zhuǎn)讓。明確不良資產(chǎn)不得進(jìn)行批量轉(zhuǎn)讓范圍，包括債務(wù)人或擔(dān)保人為國家機(jī)關(guān)的資產(chǎn)、經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)列入全國企業(yè)政策性關(guān)閉破產(chǎn)計劃的資產(chǎn)、國防軍工等涉及國家安全和敏感信息的資產(chǎn)、個人貸款、在借款合同或擔(dān)保合同中有限制轉(zhuǎn)讓條款的資產(chǎn)、國家法律法規(guī)限制轉(zhuǎn)讓的其他資產(chǎn)。其中，對個人貸款包括向個人發(fā)放的購房貸款、購車貸款、教育助學(xué)貸款、信用卡透支、其他消費貸款等以個人為借款主體的各類貸款。

　　財政部門、銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)采取監(jiān)管規(guī)制限定特定不良資產(chǎn)不得轉(zhuǎn)讓可以理解，但限定批量轉(zhuǎn)讓戶數(shù)以及對個人不良貸款不分情形一律限制不得轉(zhuǎn)讓，長期以來一直受到金融機(jī)構(gòu)和社會有關(guān)主體的詬病。為了加速金融機(jī)構(gòu)不良貸款處置工作，2017年4月25日，銀監(jiān)會辦公廳下發(fā)《關(guān)于公布云南省等地方資產(chǎn)管理公司名單的通知》，批準(zhǔn)7家地方AMC獲準(zhǔn)參與金融機(jī)構(gòu)的不良資產(chǎn)批量轉(zhuǎn)讓工作。該通知對財金【2012】6號規(guī)定做出修訂，指出“批量轉(zhuǎn)讓是指金融企業(yè)對3戶及以上不良資產(chǎn)進(jìn)行組包，定向轉(zhuǎn)讓給資產(chǎn)管理公司的行為”，回應(yīng)了金融機(jī)構(gòu)的訴求，降低了不良資產(chǎn)批量轉(zhuǎn)讓的門檻。

　　在不良資產(chǎn)處置市場化程度越來越高、價格越來越公開的情形下，如何適應(yīng)銀行業(yè)不良資產(chǎn)處置工作壓力需要，提升銀行業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的動能，已然成為銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的無法回避的現(xiàn)實。

　　02

　　拓展不良貸款轉(zhuǎn)讓試點范圍

　　新政意義重大

　　近年來，我國商業(yè)銀行不良貸款余額和不良貸款率整體上均呈現(xiàn)一定的上升趨勢。銀保監(jiān)會適時發(fā)布不良貸款轉(zhuǎn)讓試點新政策，可謂正當(dāng)其時。

　　（一）有利于緩解商業(yè)銀行不良貸款處置壓力。

　　根據(jù)銀保監(jiān)會發(fā)布的數(shù)據(jù)，2020年三季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額為28350億元，較上季末增加986億元；商業(yè)銀行不良貸款率1.96%，較上季末增加0.02個百分點。截止到2020年9月末我國商業(yè)銀行逾期90天以上的貸款與不良貸款的比值為80.2%。前三季度銀行業(yè)共處置不良貸款1.73萬億元，同比多處置3414億元。不良貸款的持續(xù)性增加以及處置渠道和方式上的不當(dāng)限制，加大了商業(yè)銀行自身的經(jīng)營風(fēng)險，大量不良貸款也占用了有限的信貸資源，導(dǎo)致實體經(jīng)濟(jì)無法獲得有效的信貸支持，嚴(yán)重制約銀行對實體經(jīng)濟(jì)支持的有效性和持續(xù)性。因此，拓展商業(yè)銀行不良貸款處置渠道和方式迫在眉睫。

　　企業(yè)債務(wù)的增加和受疫情的影響，商業(yè)銀行處置不良貸款的難度在顯著增加。銀行處置不良貸款渠道單一、打包困難等現(xiàn)實問題愈加突出。貸款展期、貸款清收、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、不良資產(chǎn)核銷等方式處置不良貸款有效但效果也有限。本次《通知》的出臺，放開了對單戶對公不良貸款和批量個人不良貸款的轉(zhuǎn)讓的限制，進(jìn)一步擴(kuò)充了銀行不良貸款的處置渠道，有利于緩解商業(yè)銀行的不良貸款處置壓力。

　�。ǘ�）適時突破個人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓限制

　　根據(jù)財政部、中國銀監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)的《金融企業(yè)不良資產(chǎn)批量轉(zhuǎn)讓管理辦法》（財金〔2012〕6號）第八條的規(guī)定，個人貸款不良資產(chǎn)不得進(jìn)行批量轉(zhuǎn)讓，這一政策限制使得銀行面對個人不良貸款時只能依靠自身能力去化解風(fēng)險。近些年來商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)呈現(xiàn)快速增長的態(tài)勢同時，消金互金公司的不良貸款余額和比率亦有明顯上升。

　　個人信貸業(yè)務(wù)具有單筆授信金額小、客戶數(shù)量龐大等特點，涉及客戶生活，有些信貸行為還會涉及生產(chǎn)經(jīng)營或特定投資行為。據(jù)有關(guān)們統(tǒng)計，目前多家銀行個貸規(guī)模超過萬億元，有學(xué)者估算商業(yè)銀行個人貸款總規(guī)模應(yīng)超過40萬億元。其中，上市銀行個人貸款占貸款總額比例已經(jīng)超過40%。個人信貸業(yè)務(wù)的增長，在一定時期內(nèi)提升了商業(yè)銀行的利潤空間，但個人貸款尤其是信用貸款規(guī)模的擴(kuò)張，導(dǎo)致個人貸款不良風(fēng)險顯著上升。部分商業(yè)銀行住房貸款規(guī)模已經(jīng)超過監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定的上限。個別商業(yè)銀行部分網(wǎng)絡(luò)貸款項目不良率則超過兩位數(shù)字。尤其在本年度因疫情的影響，餐飲業(yè)、酒店業(yè)、航空業(yè)、影視行業(yè)等從業(yè)人員收入均受到了一定影響，個人貸款逾期顯著增加，2020年一季度個人消費貸款不良率比2019年年末上升0.13%。多數(shù)銀行信用卡不良率有大幅度上升。商業(yè)銀行采取傳統(tǒng)的自行清收、不良資產(chǎn)核銷和發(fā)行不良資產(chǎn)ABS等方式無法有效解決個貸不良余額過高問題，且實操中問題較多。

　　隨著個人貸款尤其是金融消費貸款大幅度增加，加之長期以來嚴(yán)禁批量轉(zhuǎn)讓個人貸款，個人不良貸款余額有所上升在所難免。本次《通知》開展批量個人不良貸款的轉(zhuǎn)讓試點，將試點銀行壓縮個貸不良提供政策保障�！锻ㄖ�》明確了個人不良貸款轉(zhuǎn)讓的試點范圍，主要是已納入不良分類的個人消費貸款、信用卡透支、個人經(jīng)營性信用貸款，這三類貸款恰恰是在個人貸款中占比較高品種。比如信用卡不良貸款，根據(jù)央行發(fā)布的《2020年第三季度支付體系運行總體情況》顯示，截至三季度末，銀行卡授信總額為18.59萬億元，銀行卡應(yīng)償信貸余額為7.76萬億元，信用卡逾期半年未償信貸總額906.63億元，環(huán)比增長6.13%。信用卡逾期余額高企，不僅影響了商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量，也嚴(yán)重影響了信用卡業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。不良貸款轉(zhuǎn)讓試點新政實施，為壓降商業(yè)銀行個人不良資產(chǎn)，提供了有效的政策保障。

　�。ㄈ�）釋放防范化解金融風(fēng)險政策空間

　　以習(xí)近平同志為核心的黨中央高度重視防范化解金融風(fēng)險，三年攻堅戰(zhàn)取得實質(zhì)性進(jìn)展。但是，“十四五”時期我國的金融安全形勢仍然十分復(fù)雜。當(dāng)今世界正處于百年未有之大變局，國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融運行環(huán)境正在發(fā)生深刻變化，確立正確的金融監(jiān)管政策價值取向，對于防范化解金融風(fēng)險，推進(jìn)商業(yè)銀行風(fēng)險管理體系建設(shè)都具有特殊作用。

　　中央金融工作會議以后，銀保監(jiān)會積極貫徹落實黨中央防范化解金融風(fēng)險等戰(zhàn)略部署，采取一些列舉措推進(jìn)商業(yè)銀行不良資產(chǎn)清收、處置工作，并且取得了顯著成效，僅在近三年時間里，推動商業(yè)銀行處置不良貸款近6萬億元，超過之前八年處置額的總和。受國際國內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境影響，目前銀行業(yè)不良貸款余額和比率均有所上升，《通知》明確開展對單戶對公不良貸款和批量個人不良貸款轉(zhuǎn)讓試點，將進(jìn)一步豐富不良資產(chǎn)處置渠道，促使不良資產(chǎn)處置提速，進(jìn)一步化解銀行不良貸款壓力和金融風(fēng)險，保障金融安全。

　　03

　　不良貸款轉(zhuǎn)讓試點新政的主要內(nèi)容

　　《通知》主要明確了不良貸款轉(zhuǎn)讓試點工作原則、試點參與機(jī)構(gòu)、試點不良貸款類型、不良貸款轉(zhuǎn)讓要求、風(fēng)險控制、轉(zhuǎn)讓信息披露、征信記錄銜接、個人信息保護(hù)、監(jiān)管機(jī)制等事項�！锻ㄖ�》還明確了對公不良貸款批量轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)依據(jù)和施行日期等。

　　（一）進(jìn)一步強調(diào)了不良貸款轉(zhuǎn)讓試點工作原則

　　一是依法合規(guī)原則。本次試點參與主體、不良貸款類型、轉(zhuǎn)讓程序等嚴(yán)格遵守法律法規(guī)和政策規(guī)定，嚴(yán)禁一切違法違規(guī)行為。二是市場自愿原則。本次試點范圍內(nèi)的銀行和收購機(jī)構(gòu)按照自主自愿原則參與試點業(yè)務(wù)、征信記錄銜接市場化原則。三是公開透明原則。試點范圍內(nèi)轉(zhuǎn)讓信息發(fā)布、轉(zhuǎn)讓結(jié)果公告等轉(zhuǎn)讓程序要公開、公平、公正，及時充分披露相關(guān)信息，避免暗箱操作，公告信息在公告平臺永久保留。四是穩(wěn)步推進(jìn)原則。試點銀行在實施轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)中，應(yīng)盡審慎調(diào)查義務(wù)，穩(wěn)步有序?qū)�單戶對公不良貸款出售和個人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓。堅持循序漸進(jìn)，及時總結(jié)經(jīng)驗，推動個人不良貸款轉(zhuǎn)讓試點工作穩(wěn)健開展。五是真實潔凈轉(zhuǎn)讓原則。商業(yè)銀行向試點收購機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)讓個人不良貸款中應(yīng)遵守潔凈轉(zhuǎn)讓、真實轉(zhuǎn)讓的要求，實現(xiàn)資產(chǎn)和風(fēng)險的真實完全轉(zhuǎn)移。

　�。ǘ�）明晰了不良貸款轉(zhuǎn)讓的試點主要范圍

　　在試點機(jī)構(gòu)方面，明確規(guī)定參與不良貸款試點工作的銀行包括6家國有控股大型銀行和12家全國性股份制銀行。參與試點的不良貸款機(jī)構(gòu)包括金融資產(chǎn)管理公司、符合條件的地方資產(chǎn)管理公司和金融資產(chǎn)投資公司。地方資產(chǎn)管理公司參與試點工作不僅其要具備自身經(jīng)營管理狀況較好、主營業(yè)務(wù)突出、監(jiān)管評價良好的基本條件，還要求在參與試點工作時需要取得省級地方金融監(jiān)督管理局出具的同意文件。同時賦予了試點范圍內(nèi)的銀行和收購機(jī)構(gòu)按照自主自愿原則參與試點業(yè)務(wù)的權(quán)利。

　　在不良貸款類型上，《通知》明確試點不良貸款包括單戶對公不良貸款和批量個人不良貸款。確定了各試點參與機(jī)構(gòu)的具體參與范圍和方式，銀行可以向金融資產(chǎn)管理公司和地方資產(chǎn)管理公司轉(zhuǎn)讓單戶對公不良貸款和批量轉(zhuǎn)讓個人不良貸款。地方資產(chǎn)管理公司在單戶對公不良貸款受讓中僅包括本省（自治區(qū)、直轄市）區(qū)域內(nèi)的銀行，批量受讓個人不良貸款不受區(qū)域限制。金融資產(chǎn)投資公司則可參照資產(chǎn)管理公司要求以債轉(zhuǎn)股為目的受讓試點范圍內(nèi)的對公不良貸款。對于金融企業(yè)開展對公不良資產(chǎn)批量轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)，《通知》明確除本通知規(guī)定外，要求繼續(xù)按照《金融企業(yè)不良資產(chǎn)批量轉(zhuǎn)讓管理辦法》（財金【2012】6號）執(zhí)行。

　　明確了個人不良貸款可以批量轉(zhuǎn)讓種類。《通知》適時修訂限制個人不良貸款轉(zhuǎn)讓規(guī)定，確定了參與試點的個人貸款范圍，即以已經(jīng)納入不良分類的個人消費信用貸款、信用卡透支、個人經(jīng)營性信用貸款為主。個人住房按揭貸款、個人經(jīng)營性抵押貸款等抵（質(zhì)）押物清晰的個人貸款，要求以銀行自行清收為主，原則上不納入對外批量轉(zhuǎn)讓范圍�！锻ㄖ�》還對《金融企業(yè)不良資產(chǎn)批量轉(zhuǎn)讓管理辦法》第八條原不得轉(zhuǎn)讓規(guī)定基礎(chǔ)上，增加了精準(zhǔn)扶貧貸款、政策性導(dǎo)向性貸款、虛假個人貸款、涉及刑事案的個人貸款、個人教育助學(xué)貸款、銀行員工及其親屬在本行的貸款等不能列入試點轉(zhuǎn)讓范圍規(guī)定。

　　（三）強調(diào)了不良貸款轉(zhuǎn)讓合規(guī)風(fēng)險及監(jiān)督管理

　　《通知》明確提出了銀行、資產(chǎn)管理公司、金融資產(chǎn)投資公司在開展不良貸款轉(zhuǎn)讓中應(yīng)遵循真實性、潔凈性和整體性原則，從而實現(xiàn)資產(chǎn)和風(fēng)險的真實、完全轉(zhuǎn)移。為實現(xiàn)這一原則性要求，明確禁止試點機(jī)構(gòu)在轉(zhuǎn)讓合同之外簽訂抽屜協(xié)議或回購條款等，杜絕虛假出表、虛假轉(zhuǎn)讓、逃廢債務(wù)等行為，不得違規(guī)向債務(wù)關(guān)聯(lián)人進(jìn)行利益輸送，轉(zhuǎn)移資產(chǎn)。資產(chǎn)管理公司、金融資產(chǎn)投資公司受讓的單戶對公貸款，不得再次轉(zhuǎn)讓給原債務(wù)人及相關(guān)利益主體。

　　《通知》強調(diào)了不良貸款轉(zhuǎn)讓的風(fēng)險控制問題，要求銀行應(yīng)制定試點業(yè)務(wù)內(nèi)部管理規(guī)定，明確轉(zhuǎn)讓方案，并履行相應(yīng)的決策程序，完善工作機(jī)制，明確職責(zé)分工，做好盡職調(diào)查和資產(chǎn)評估工作，按照市場化、法治化原則，對單戶對公不良貸款打折出售和個人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓進(jìn)行論證，充分論證打折出售、個人貸款批量轉(zhuǎn)讓的回收價值，審慎選擇處置方式。建立對試點工作的專項審計機(jī)制，加強內(nèi)部約束，嚴(yán)格控制和防范轉(zhuǎn)讓過程中的道德風(fēng)險和操作風(fēng)險。同時還要求銀行單戶對公不良貸款轉(zhuǎn)讓后，應(yīng)當(dāng)及時通過公告等合法方式通知債務(wù)人，在操作上應(yīng)當(dāng)符合《民法典》以及相關(guān)司法解釋的規(guī)定。

　　《通知》對不良貸款受讓的合規(guī)性也提出了進(jìn)一步的要求。資產(chǎn)管理公司應(yīng)建立完善與試點業(yè)務(wù)相關(guān)的催收制度、投訴處理制度，并配備相應(yīng)機(jī)構(gòu)和人才隊伍。在清收方式上，資產(chǎn)管理公司對批量收購的個人貸款，只能采取自行清收、委托專業(yè)團(tuán)隊清收、重組等手段自行處置，不得再次對外轉(zhuǎn)讓，禁止暴力催收不良貸款。對于采取委托清收方式的，應(yīng)當(dāng)加強對清收機(jī)構(gòu)管理，嚴(yán)禁委托有暴力催收行為、涉黑犯罪等違法行為記錄的機(jī)構(gòu)開展清收工作。

　　《通知》還要求監(jiān)管機(jī)構(gòu)依據(jù)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》對不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)試點過程中出現(xiàn)違法違規(guī)行為的金融機(jī)構(gòu)，依法采取相應(yīng)監(jiān)管措施，必要時可停止其參與不良貸款轉(zhuǎn)讓試點的資質(zhì)。

　　（四）強化了不良貸款轉(zhuǎn)讓相關(guān)信息披露與保護(hù)

　　《通知》兼顧公開透明的要求，強調(diào)轉(zhuǎn)讓方應(yīng)當(dāng)通過監(jiān)管部門認(rèn)可的平臺，對外發(fā)布包含資產(chǎn)基本信息、轉(zhuǎn)讓方式、交易對象要求、有效期限、聯(lián)系人和聯(lián)系方式等信息的轉(zhuǎn)讓公告。在轉(zhuǎn)讓完成后，轉(zhuǎn)讓方應(yīng)當(dāng)及時通過上述渠道發(fā)布轉(zhuǎn)讓結(jié)果公告，公告應(yīng)包括出讓方機(jī)構(gòu)、受讓方機(jī)構(gòu)、轉(zhuǎn)讓時間等信息。公告信息應(yīng)當(dāng)在公告平臺永久保留。

　　對于試點不良貸款轉(zhuǎn)讓過程中，必然會涉及到諸如個人身份信息、個人財產(chǎn)信息、個人賬戶信息、個人信用信息、個人交易信息等。鑒于《民法典》的頒行和以及《個人信息保護(hù)法》正在制定，《通知》要求有關(guān)主體切實做好個人信息保護(hù)。對于批量收購個人貸款的資產(chǎn)管理公司，其對于所獲得的原貸款合同約定的債務(wù)人相關(guān)的個人信息，不僅應(yīng)承擔(dān)原合同約定的信息使用義務(wù)，還要依法采取必要保護(hù)措施，堅決防止發(fā)生個人信息泄露和非法使用的情形。

　　《通知》根據(jù)《征信業(yè)管理條例》等法規(guī)要求，強調(diào)在不良貸款轉(zhuǎn)讓后，仍屬于信貸業(yè)務(wù)范圍，征信數(shù)據(jù)的報送、異議處理等征信權(quán)責(zé)自不良貸款轉(zhuǎn)讓之日起，由原出讓方轉(zhuǎn)至受讓人履行，原出讓方仍需對轉(zhuǎn)讓前的征信負(fù)責(zé)，原出讓方、受讓人需要做好工作銜接，保障信息主體合法的征信權(quán)益。受讓人需要原出讓方協(xié)助的，由雙方根據(jù)市場化原則在債權(quán)轉(zhuǎn)讓合同中約定。

　　另外，《通知》還就如何發(fā)揮特定不良貸款試點平臺的作用問題作出了專門要求。

　　04

　　推進(jìn)不良貸款轉(zhuǎn)讓試點工作

　　應(yīng)注意的問題

　�。ㄒ唬﹫猿忠婪ê弦�(guī)，嚴(yán)格試點轉(zhuǎn)讓政策界限

　　單戶對公不良貸款和批量個人不良貸款轉(zhuǎn)讓試點，是一項法律性、政策性很強的專業(yè)工作，必須堅持依法合規(guī)的總體性要求。銀行、資產(chǎn)公司等主體，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照《民法典》《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，以及《金融企業(yè)不良資產(chǎn)批量轉(zhuǎn)讓管理辦法》規(guī)制規(guī)定，注意保護(hù)客戶隱私權(quán)、信用權(quán)、安寧權(quán)等。遵守《通知》提出的各項具體要求，積極完善有關(guān)工作的內(nèi)部管理規(guī)定，從決策程序、職責(zé)要求、審計監(jiān)督、通知公告等各方面予以規(guī)范，充分保障借款人、擔(dān)保人的知情權(quán)，確保轉(zhuǎn)讓工作不損害相關(guān)債務(wù)人利益。

　　銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、試點參與銀行及資產(chǎn)管理公司等主體都應(yīng)準(zhǔn)確理解、掌握有關(guān)新規(guī)定，把個人不良貸款轉(zhuǎn)讓工作重要性提高到防控金融風(fēng)險、服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的高度來認(rèn)識。認(rèn)真組織學(xué)習(xí)研究《通知》內(nèi)容，把握好政策的界限，尤其是禁止性、限制性規(guī)定。相關(guān)主體應(yīng)充分準(zhǔn)備，并做好本單位的實施預(yù)案，采取有效措施，避免違規(guī)轉(zhuǎn)讓以及侵權(quán)行為的發(fā)生。

　�。ǘ�）嚴(yán)禁暴力催收，保護(hù)貸款客戶合法權(quán)益

　　個人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓是一項全新的風(fēng)險化解工作。個人不良貸款具有數(shù)量大、客戶群體復(fù)雜、處置工作難等特點，各相關(guān)主體應(yīng)特別注意保護(hù)貸款客戶包括擔(dān)保人的合法權(quán)益。對于批量收購的個人貸款，應(yīng)當(dāng)堅持依法依約催收。要特別注意防控個人不良貸款催收過程中侵犯客戶的權(quán)益。尤其是轉(zhuǎn)讓到貸款機(jī)構(gòu)之外，銀行要采取必要措施監(jiān)管其催收工作，按照《通知》要求，嚴(yán)禁委托有暴力催收行為、涉黑犯罪等違法行為記錄的機(jī)構(gòu)開展清收工作。銀行、資產(chǎn)管理公司要加強不良貸款清收工作的自律管理，尤其在委托清收環(huán)節(jié)，要注意擇優(yōu)選擇專業(yè)團(tuán)隊，規(guī)范委托協(xié)議條款，采取協(xié)商、調(diào)解、仲裁等多元化方式解決相關(guān)機(jī)構(gòu)之間的爭議，維護(hù)金融機(jī)構(gòu)良好聲譽，同時應(yīng)建立健全投訴舉報制度，切實保障債務(wù)人的合法權(quán)益。

　　值得注意的是，近年來，社會上針對債務(wù)人拖欠銀行貸款本息，存在一些反催收聯(lián)盟等非法組織，作為金融機(jī)構(gòu)，既要避免在不良債權(quán)維護(hù)過程中暴力催收行為發(fā)生，也要堅決采取有力舉措打擊逃廢銀行債務(wù)行為，并配合好公安等部門打擊反催收聯(lián)盟逃廢債務(wù)的專項工作。

　�。ㄈ�）及時總結(jié)經(jīng)驗，推進(jìn)不良資產(chǎn)處置法治化

　　允許單戶對公不良貸款和個人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓，將迅速激活試點機(jī)構(gòu)處置不良資產(chǎn)的活力。列入試點銀行應(yīng)進(jìn)一步加快對于個人不良貸款的轉(zhuǎn)讓與處置，加快批量、打包轉(zhuǎn)讓不良貸款的步伐。有關(guān)資產(chǎn)管理公司應(yīng)積極主動與資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓市場買方溝通協(xié)調(diào)，提高不良貸款處置的規(guī)模和效率。有關(guān)平臺則應(yīng)盡快完善不良貸款登記系統(tǒng)，提升轉(zhuǎn)讓服務(wù)質(zhì)效，適應(yīng)不良資產(chǎn)處置形勢新變化，配合好監(jiān)管政策實施，促進(jìn)不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展。

　　參與不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓試點銀行、資產(chǎn)管理公司，還應(yīng)認(rèn)真及時總結(jié)試點過程中的做法、問題，為監(jiān)管機(jī)構(gòu)完善不良資產(chǎn)處置規(guī)制提供基礎(chǔ)性支持，盡快在銀行業(yè)全面推廣不良資產(chǎn)市場化轉(zhuǎn)讓。最高人民法院應(yīng)盡快發(fā)布有關(guān)不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓司法解釋或司法政策，切實解決不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓實踐重大法律問題。同時，行業(yè)協(xié)會、監(jiān)管機(jī)構(gòu)還應(yīng)盡快組織有關(guān)專家制定《銀行業(yè)不良資產(chǎn)處置條例》（專家建議稿），并在《商業(yè)銀行法》修訂過程中，增加商業(yè)銀行處置不良資產(chǎn)的原則性規(guī)定，推動不良資產(chǎn)處置向市場化、法治化方向發(fā)展。