“投資有風(fēng)險，入市需謹(jǐn)慎”。大家可能都聽過這句話，但是，缺錢的時候面對0利率貸款，理財?shù)臅r候看到高息產(chǎn)品，你是否還能保持謹(jǐn)慎？

　　近年來，隨著提前消費觀念的流行和網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的興起，網(wǎng)絡(luò)貸款成了不少急需資金人群的首選方式。同時，通過互聯(lián)網(wǎng)APP進行的一些理財活動也越來越受到人們的歡迎，但有些“平臺”打著理財旗號實施互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙，利用釣魚網(wǎng)站買賣理財產(chǎn)品。有研究報告稱，超過80%的受訪者都經(jīng)歷過各種形式的金融詐騙。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融雖然方便，也伴隨著被詐騙的風(fēng)險。3月27日晚8點播出的金融消費者素養(yǎng)提升計劃公開課——安博士公益課堂第八課《互聯(lián)網(wǎng)貸款和理財如何“防坑破套”？》中，平安普惠金融研究院副院長程瑞和陸金所平臺科技中心技術(shù)運營與信息安全部總經(jīng)理吳開劍對廣大消費者拆穿了各種常見的互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙套路，幫助消費者在進行互聯(lián)網(wǎng)貸款和理財時防范金融風(fēng)險。

　　程瑞提醒消費者，借貸是利器，但理性使用才能發(fā)揮正面作用。同時，借款也需要制定好合理還款計劃，以免影響個人信用記錄。

　　對于互聯(lián)網(wǎng)理財，吳開劍提示消費者，不要盲目相信一些高息的產(chǎn)品或者平臺，在投資理財?shù)倪^程中，消費者如果能夠拒絕誘惑和更加理性的投資，就可以在投資的過程中減少很多風(fēng)險。

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　　進行貸款時，如何防范金融風(fēng)險？

　　近年來，隨著提前消費觀念的流行和網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的興起，貸款成了不少急需資金人群的首選方式。不僅個人通過提前消費滿足自己的消費需求；奮戰(zhàn)在實體經(jīng)濟一線的小微企業(yè)主、個體工商戶等小老板們，面對資金短缺，更是通過貸款方式來滿足資金周轉(zhuǎn)的需求。但是，進行貸款時，要防范金融風(fēng)險，否則一不小心可能就會著了不法分子的道兒。

　　套路一：山寨貸款A(yù)PP詐騙

　　“最近有資金需求嗎？咱們可是大公司，口碑有保障，立刻注冊下載APP，最高免息貸款20萬……”你是不是也收到過類似的消息？

　　程瑞表示，借款人通過APP辦理貸款的時候，務(wù)必確認(rèn)APP的真假！市面上常常會出現(xiàn)仿冒的貸款A(yù)PP、網(wǎng)站，其界面通常與正規(guī)的知名平臺高度相似，讓人難辨真假。一旦按提示進行操作，最終不僅會泄露個人信息，還會導(dǎo)致財產(chǎn)上的損失。

　　因此，借款人下載APP務(wù)必認(rèn)準(zhǔn)官方渠道；提供個人信息前，務(wù)必多渠道再次確認(rèn)為官方客服；認(rèn)準(zhǔn)官方網(wǎng)址，切勿輕信網(wǎng)絡(luò)搜索結(jié)果；可以通過官方APP或網(wǎng)站核實信息真?zhèn)危�或�(qū)Ρ裙俜狡髽I(yè)的資質(zhì)與對方提供的公眾號、APP認(rèn)證信息是否一致。

　　套路二：冒充貸款平臺

　　對借款人而言，不止要認(rèn)準(zhǔn)APP和網(wǎng)站官方正規(guī)平臺，接到貸款平臺客服來電同樣也要當(dāng)心“李鬼”。

　　王女士此前接到不法分子的電話，對方稱由于監(jiān)管需要，需要把王女士未貸款的賬戶進行注銷，否則會對她的征信記錄造成影響。王女士趕緊要求注銷賬戶，此時，不法分子表示，需要王女士先完成貸款，有了流水才能注銷，貸款成功后，還需要王女士把款項轉(zhuǎn)入到他們的平臺賬戶。

　　“我們可以看到，受害人曾在一些平臺咨詢過貸款服務(wù)，騙子從非法渠道獲得受害人信息后，謊稱是某貸款平臺客服，并清晰說出受害人個人信息。一旦受害人相信對方，并進一步在該平臺提交過申請但未完成申請，如賬戶不注銷就會影響征信記錄的幌子實施詐騙”，程瑞稱，受害人很容易在虛假平臺簽訂合同，遭受錢財損失。大眾對于金融和法律方面的常識了解得比較少，騙子正是利用這一點，讓受害人產(chǎn)生畏懼心理，威脅其貸款，并借機收取各項費用，以達到詐騙的目的。

　　套路三：低息貸款

　　據(jù)程瑞介紹，有貸款需求的借款人往往會“貨比三家”，很多不法分子往往看中了這一點來行騙，號稱自己是零門檻、低息貸款等，使受害人放松警惕繼而陷入騙局。

　　近日，物流公司負(fù)責(zé)人張先生接到電話，對方稱自家網(wǎng)站的貸款產(chǎn)品免息，但由于申請人數(shù)太多，要等約一個月，要是可以打款一萬塊錢到公司賬戶，證明自己的還款能力，可以立刻放款。放款后，一萬塊也會返還回張先生的賬戶。

　　程瑞表示，一般來說，低息貸款騙局都有著同樣一個特點，就是騙子常借助零門檻、低息貸款為誘餌，使受害人放松警惕，一旦有人入套，就會以保證金、手續(xù)費、會員費等名目，提前收取各種費用�；蛘叱兄Z無需預(yù)先付費，卻利用復(fù)制銀行卡、套取密碼等方式隱蔽劃款。

　　他提示稱，借款人務(wù)必選擇正規(guī)渠道進行貸款，正規(guī)的貸款機構(gòu)在貸款前期是不收取任何費用的，如果貸款前收費，絕對不可信。另外，對聲稱利率特別低（低于銀行基準(zhǔn)利率或者0利率）的貸款機構(gòu)，借款人務(wù)必提高警惕。

　　套路四：刷流水證明還款能力

　　很多辦理過貸款的消費者都知道，銀行流水作為很重要的貸款輔助材料，可以幫助借款人證明自己的財力，從而更快地獲得貸款。而有不法分子就“瞄”上了銀行流水，并聲稱可以幫助借款人刷流水證明。

　　2018年8月份，臺先生接到了一個“信貸員”的電話，對方聲稱可以幫助其快速辦理貸款，不過前提是需要在銀行卡里存錢來證明自己的還款能力。臺先生于是往銀行卡中存入3700元，并且聽從“信貸員”的指示，提供了自己的手機驗證碼，之后存入卡里的3700元便全部從銀行卡中被扣除，“信貸員”告知會在第二天返還這筆錢，但之后卻一直聯(lián)系不上。

　　程瑞分析稱，臺先生之所以被騙，騙子之所以能得逞，是因為往銀行卡里存錢證明還款能力的要求，在大部分人看來是合情合理的。之所以被騙，其中的關(guān)鍵點就在于手機驗證碼，將驗證碼告知對方，使得騙子成功把錢從借款人的銀行卡中劃走。

　　不僅如此，程瑞還提醒稱，騙子往往還將銀行流水的概念偷梁換柱，聲稱只要在某銀行開立個人賬戶，并將存款來回存取，一份完美的銀行流水就新鮮出爐了。或者借助流水不足、無法審批為由，要求受害人向“官方賬戶”轉(zhuǎn)錢，假借刷流水證明還款能力的名義，實施金融詐騙。事實上，暗箱操作刷流水是違法行為，消費者一定要提防。

　　程瑞強調(diào)，借款人貸款時切勿有鉆漏洞的僥幸心理，切勿相信所謂的暗箱操作，并且要再三核實來電人員的身份信息。

　　套路五：網(wǎng)貸反催收詐騙

　　近期，社會上出現(xiàn)了一種新的與貸款有關(guān)的騙局，有一批向貸款客戶提供所謂“投訴指導(dǎo)、退費幫助”服務(wù)并收取費用的組織和個人。這些組織和個人的行為涉嫌擾亂金融市場秩序和欺騙貸款客戶。

　　某金融機構(gòu)客戶近日就被反催收中介忽悠，交付了巨額咨詢費用，按照代理提供的“逃廢債秘籍”，向政府部門惡意投訴，還將地方監(jiān)管部門告上法庭，想僥幸通過不法手段減免正常信貸債務(wù)。最終經(jīng)過調(diào)查、核實，該客戶實為惡意逃廢債行為，法院駁回其訴訟請求。該客戶不僅遭受巨大經(jīng)濟損失，還被記錄不誠信行為。

　　程瑞稱，上述“碰瓷”式反催收對借款人而言無疑是“火中取栗”。他提醒消費者不要上當(dāng)受騙，也不要輕信這類組織和個人教唆而產(chǎn)生逾期還款，以免自身的個人信用產(chǎn)生不良記錄及遭受財務(wù)損失。

　　進行互聯(lián)網(wǎng)理財時，如何防范金融風(fēng)險？

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，不少消費者會通過互聯(lián)網(wǎng)APP投資理財產(chǎn)品。理財和金融相關(guān)，吳開劍提醒稱，在投資的過程中，消費者應(yīng)格外注意保護個人信息安全，謹(jǐn)防銷售人員的過度銷售行為，并防范常見的詐騙活動。

　　要點一：保護好個人信息安全

　　在消費者進行互聯(lián)網(wǎng)理財時，吳開劍提示消費者應(yīng)保護好自己的個人信息安全，以免個人信息泄露后被不法分子利用。

　　第一，有消費者會將身份證、銀行卡等相關(guān)物品拍照后存入手機中保存，對這類信息，使用完以后要及時刪除。

　　第二，使用一些網(wǎng)站、APP時，不需要提供的信息盡量不要提供，以免有網(wǎng)站、APP收集用戶個人信息。

　　第三，不要隨意點開親朋好友發(fā)來的鏈接，防備被不明鏈接收集個人信息。

　　第四，消費者的金融帳戶密碼和非金融帳戶密碼要加以區(qū)分。非金融網(wǎng)站的安全防護水平和防護能力與銀行、證券等金融機構(gòu)的安全的防護等級完全不同。以免黑客攻破非金融賬戶密碼后，用相同密碼破解金融賬戶。

　　要點二：警惕三類騙術(shù)

　　吳開劍介紹稱，消費者在進行互聯(lián)網(wǎng)理財時，要注意防范一些詐騙活動。常見的互聯(lián)網(wǎng)理財詐騙活動主要有三類。

　　一是詐騙分子謊稱只賺不賠。不少消費者曾經(jīng)有這樣的經(jīng)歷，被陌生人加到一些投資理財群、期貨群或者證券群，并聲稱他們提供的產(chǎn)品是穩(wěn)賺不賠的，或者說有非常高的收益。吳開劍表示，若看到類似推薦，一定要第一時間將其拉黑，這類行為明顯是詐騙。

　　二是詐騙分子冒充公檢法。吳開劍介紹稱，有詐騙分子會冒充公檢法，要求消費者配合洗錢案件的調(diào)查，“一般碰到這些情況我們第一時間把電話掛掉，不去理睬即可�！�

　　三是詐騙分子利用最近的疫情獲取消費者的信任。詐騙分子往往謊稱自己手上有很多防疫物資。對于這類詐騙活動，吳開劍推薦消費者通過正規(guī)的渠道購買疫物資即可。

　　要點三：謹(jǐn)防過度銷售

　　吳開劍稱，互聯(lián)網(wǎng)理財要謹(jǐn)防一些過度銷售的行為。過度銷售，就是一些銷售人員為了提升自己的業(yè)績，向消費者提供不合適的理財產(chǎn)品，這些產(chǎn)品背后的資產(chǎn)可能會存在風(fēng)險，收益率可能降低甚至為負(fù)，讓消費者的資金受到損失。

　　吳開劍建議，消費者在選擇互聯(lián)網(wǎng)理財時應(yīng)選擇正規(guī)的平臺或者一些大平臺，這類平臺會有完善的風(fēng)險控制能力。要關(guān)注平臺是否有信息安全防護的能力，常見的主要有信息安全等級保護三級認(rèn)證和ISO27001（國際信息安全標(biāo)準(zhǔn)）等信息安全認(rèn)證，擁有這兩個認(rèn)證的企業(yè)可以為投資人提供更高等級的信息安全的防護能力。以陸金所為例，其擁有自己的KYC和KYP體系，可以將產(chǎn)品的風(fēng)險等級和消費者的風(fēng)險承受能力進行適當(dāng)性匹配，最終確保消費者購買到的產(chǎn)品是適合自己的。

　　此外，他還提醒消費者，不要盲目相信一些高息的理財產(chǎn)品或者平臺�！爱�(dāng)你盯著人家利息的時候，人家盯著你的本金，你沖著利息而去，但你的本金很可能會血本無歸�！�

　　同時，吳開劍建議消費者不要輕信不明來源的信息，比如被陌生人拉進的投資和理財群，還有一些自媒體發(fā)布的信息等。消費者可以從權(quán)威媒體獲得相應(yīng)的信息。

　　消費者還需要了解自己的風(fēng)險承受能力和投資偏好，怎么才能了解自己的風(fēng)險承受能力和投資偏好呢？“在陸金所的網(wǎng)站上會提供一系列的工具幫助您了解自己的風(fēng)險承受能力和投資偏好。比如說我是一個保守類型的投資人，我可以選擇保本保息類型的產(chǎn)品進行投資；比如說我是一個激進類型的投資人，我可以選擇股票型的基金進行投資。”吳開劍稱。

　　安博士公益課堂

　　安博士公益課堂是中國經(jīng)濟網(wǎng)聯(lián)合中國平安為貫徹落實中共中央、國務(wù)院印發(fā)的《新時代公民道德建設(shè)實施綱要》，在中國網(wǎng)絡(luò)社會組織聯(lián)合會的指導(dǎo)下，共同推出的“金融消費者素養(yǎng)提升計劃”系列公開課。通過創(chuàng)新公益宣傳模式，引導(dǎo)更多的社會公眾參與互動，普及金融基礎(chǔ)知識，提升消費者金融素養(yǎng)；樹立正確金融消費理念，引導(dǎo)理性消費投資；防范非法金融活動，及時進行風(fēng)險提示；營造風(fēng)清氣正的金融互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)，從中發(fā)現(xiàn)和表彰一批“金融好網(wǎng)民”。平安銀行作為安博士公益課程的戰(zhàn)略合作單位，為節(jié)目提供了很多金融消費者權(quán)益保護相關(guān)的專業(yè)知識。

　　安博士公益課堂將邀請長期從事金融消費者權(quán)益保護工作的專業(yè)人士和金融行業(yè)的權(quán)威專家，向消費者傳遞各類金融知識，提高金融風(fēng)險防范意識。