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存款>50萬(wàn)必看!央媽100億大動(dòng)作,這個(gè)新機(jī)構(gòu)不止保護(hù)你的存款,還能…

2019年05月29日 20:15    來(lái)源: 每日經(jīng)濟(jì)新聞     張壽林 邊萬(wàn)莉 易啟江

  在《存款保險(xiǎn)條例》實(shí)施四年后,如今,央行又有大動(dòng)作。

  國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)顯示,存款保險(xiǎn)基金管理有限責(zé)任公司5月24日在北京成立,注冊(cè)資本為100億元,由中國(guó)人民銀行100%持股,法定代表人是黃曉龍,系中國(guó)人民銀行金融穩(wěn)定局副局長(zhǎng)。

  此外,黃曉龍還擔(dān)任執(zhí)行董事、經(jīng)理。金融穩(wěn)定局存款保險(xiǎn)制度處處長(zhǎng)歐陽(yáng)昌民為監(jiān)事。

  也許你想說(shuō),這不就是央行成立了一個(gè)公司嗎?其實(shí)不然。

  直白地說(shuō),它與你個(gè)人、你的企業(yè)存款都將有密切關(guān)系!為方便理解,每日經(jīng)濟(jì)新聞?dòng)浾呤崂沓隽讼旅孢@20個(gè)問(wèn)題和答案。

  1.存款保險(xiǎn)是什么,跟我有關(guān)系嗎?

  存款保險(xiǎn),又稱存款保障,是指國(guó)家通過(guò)立法的形式,設(shè)立專門的存款保險(xiǎn)基金,明確當(dāng)個(gè)別金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí),存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)依照規(guī)定使用存款保險(xiǎn)基金對(duì)存款人進(jìn)行及時(shí)償付,保障存款人權(quán)益。

  所以,從存款的角度來(lái)看,這和我們每個(gè)存款人息息相關(guān),通過(guò)存款保險(xiǎn),切切實(shí)實(shí)保障了存款人資金的安全。

  2.存款保險(xiǎn)保費(fèi)誰(shuí)來(lái)繳?我需要繳嗎?

  存款保險(xiǎn)的保費(fèi)由銀行按照一定比例繳納,我們存款人不需要繳納。

  目前參加存款保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)有:商業(yè)銀行(含外商獨(dú)資銀行和中外合資銀行)、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社、村鎮(zhèn)銀行等在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

  3.存款保險(xiǎn)繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)如何?已經(jīng)累積了多少資金?

  銀行繳納的保費(fèi)比率不一樣。我國(guó)存款保險(xiǎn)實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率機(jī)制,銀行的適用費(fèi)率由其經(jīng)營(yíng)狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況決定。2018年,存款保險(xiǎn)基金專戶共歸集保費(fèi)329.9億元,利息收入11億元。截至2018年12月31日,存款保險(xiǎn)基金專戶余額821.2億元,未發(fā)生支出和使用。

  4.我在一家銀行存了100萬(wàn),存款保險(xiǎn)能保多少?

  存款保險(xiǎn)能保的限額為50萬(wàn)元。不過(guò),存款保險(xiǎn)基金可以用于向存款人償付被保險(xiǎn)存款,也可用于支持其他投保機(jī)構(gòu)對(duì)有問(wèn)題的投保機(jī)構(gòu)進(jìn)行收購(gòu)或者風(fēng)險(xiǎn)處置,使存款人的存款轉(zhuǎn)移到其他合格的投保機(jī)構(gòu),繼續(xù)得到全面保障。確實(shí)無(wú)法由其他投保機(jī)構(gòu)收購(gòu)、承接的,才按照最高償付限額直接償付被保險(xiǎn)存款,還可以依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。

  5.除了存款本金,我的利息可以保嗎?

  可以!洞婵畋kU(xiǎn)條例》規(guī)定施行限額償付,目前本金加利息最高償付金額50萬(wàn)元。

  6.除了個(gè)人存款,企業(yè)的存款是否有保障,哪些存款不在保障范圍?

  從存款保險(xiǎn)覆蓋的范圍看,既包括人民幣存款,也包括外幣存款;既包括個(gè)人儲(chǔ)蓄存款,也包括企業(yè)及其他單位存款。但金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款、投保機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員在本機(jī)構(gòu)的存款,不在被保險(xiǎn)范圍之內(nèi),這主要是為了更好地發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的約束作用,防范道德風(fēng)險(xiǎn)。

  7.超出50萬(wàn)元限額的這部分存款,是不是完全沒(méi)保障?

  不是的。存款保險(xiǎn)基金可以用于向存款人償付被保險(xiǎn)存款,也可用于支持其他投保機(jī)構(gòu)對(duì)有問(wèn)題的投保機(jī)構(gòu)進(jìn)行收購(gòu)或者風(fēng)險(xiǎn)處置,使存款人的存款轉(zhuǎn)移到其他合格的投保機(jī)構(gòu),繼續(xù)得到全面保障。確實(shí)無(wú)法由其他投保機(jī)構(gòu)收購(gòu)、承接的,才按照最高償付限額直接償付被保險(xiǎn)存款,還可以依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。

  資料圖(圖片來(lái)源:攝圖網(wǎng))

  8.我的錢存在大銀行,是不是可以多賠一些?

  不會(huì)的。不論銀行大小,均按最高償付限額賠付。

  9.50萬(wàn)元的保障限額,以后有沒(méi)有可能提高呢?

  有可能。央行會(huì)同國(guó)務(wù)院有關(guān)部門可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素調(diào)整最高償付限額,報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后公布執(zhí)行。

  10.超出50萬(wàn)的存款,我分別存到不同的銀行,都能有保障嗎?

  答:能。根據(jù)存款保險(xiǎn)條例,存款保險(xiǎn)施行限額償付,最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險(xiǎn)存款賬戶的存款本金和利息合并計(jì)算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的,施行全額償付;超出最高償付限額的部分,依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。所以,如果存入多家銀行,就以所存入銀行為單位,每家銀行最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。

  11.我在銀行買的理財(cái)產(chǎn)品,存款保險(xiǎn)賠不賠?

  不受保護(hù)。

  銀行理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)打破剛性兌付,即不保本保息。2018年7月20日,銀保監(jiān)會(huì)和央行先后發(fā)布《商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》(征求意見稿)和《關(guān)于進(jìn)一步明確規(guī)范金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見有關(guān)事項(xiàng)的通知》,規(guī)定要打破銀行理財(cái)產(chǎn)品的剛性兌付,這也意味著今后將沒(méi)有保本保收益的理財(cái)產(chǎn)品了。

  因此,一旦出現(xiàn)中小型銀行倒閉,由該銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品是沒(méi)有保障的。但如果只是銀行代銷的理財(cái)產(chǎn)品,那么即使銀行倒閉,投資人仍然可以拿著合同去和發(fā)行方贖回購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品。

  12.我的錢是放在基金、小貸公司的,存款保險(xiǎn)會(huì)管嗎?

  不受保護(hù),自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。從存款保險(xiǎn)覆蓋的范圍看,既包括人民幣存款,也包括外幣存款;既包括個(gè)人儲(chǔ)蓄存款,也包括企業(yè)及其他單位存款;本金和利息都屬于被保險(xiǎn)存款的范圍。但金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款、投保機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員在本機(jī)構(gòu)的存款,不在被保險(xiǎn)范圍之內(nèi),這主要是為了更好地發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的約束作用,防范道德風(fēng)險(xiǎn)。這也是國(guó)際通行做法。

  13.我的錢存在外資銀行在中國(guó)的沒(méi)有法人資格的分支機(jī)構(gòu),屬于存款保險(xiǎn)的保障范圍嗎?

  原則上不受保護(hù),除非法律制度另有安排。

  為有效保障存款人的利益,保證存款保險(xiǎn)制度的公平性和合理性,促進(jìn)銀行業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng),條例規(guī)定的存款保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性。在我國(guó)境內(nèi)設(shè)立的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),包括商業(yè)銀行(含外商獨(dú)資銀行和中外合資銀行)、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等,都應(yīng)當(dāng)參加存款保險(xiǎn)。同時(shí),參照國(guó)際慣例,規(guī)定外國(guó)銀行在中國(guó)的不具有法人資格的分支機(jī)構(gòu)以及中資銀行海外分支機(jī)構(gòu)的存款原則上不納入存款保險(xiǎn),但我國(guó)與其他國(guó)家或者地區(qū)之間對(duì)存款保險(xiǎn)制度另有安排的除外。

  14.在什么情況下,存款保險(xiǎn)才會(huì)進(jìn)行賠付?

  從法律制度上明確在什么情況下存款人有權(quán)要求償付被保險(xiǎn)存款,對(duì)于保障存款人利益非常重要,也是存款人十分關(guān)心的問(wèn)題。為此,條例明確規(guī)定了存款人有權(quán)要求存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)使用存款保險(xiǎn)基金償付被保險(xiǎn)存款的情形:

  一是存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)擔(dān)任投保機(jī)構(gòu)的接管組織;

  二是存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)實(shí)施被撤銷投保機(jī)構(gòu)的清算;

  三是人民法院裁定受理對(duì)投保機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)申請(qǐng);

  四是經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的其他情形。

  15.發(fā)生償付情形時(shí),我多長(zhǎng)時(shí)間可以得到償付?

  7個(gè)工作日。根據(jù)《存款保險(xiǎn)條例》規(guī)定,發(fā)生嘗試情形時(shí),存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)在7個(gè)工作日內(nèi)足額償付存款。

  16.各家銀行的繳費(fèi)比例是一樣的嗎?

  不一樣。我國(guó)存款保險(xiǎn)實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率機(jī)制,銀行的適用費(fèi)率尤其經(jīng)營(yíng)狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況決定。

  根據(jù)《存款保險(xiǎn)條例》規(guī)定,存款保險(xiǎn)費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成。費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r、存款結(jié)構(gòu)情況以及存款保險(xiǎn)基金的累積水平等因素制定和調(diào)整,報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后執(zhí)行。各投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率,由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)投保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素確定。

  17.存款保險(xiǎn)基金是誰(shuí)在管理?

  中國(guó)人民銀行。

  18.存款保險(xiǎn)基金可以拿來(lái)投資嗎,比如說(shuō)炒股?

  根據(jù)《存款保險(xiǎn)條例》,存款保險(xiǎn)基金的運(yùn)用,應(yīng)當(dāng)遵循安全、流動(dòng)、保值增值的原則,限于下列形式:存放在中國(guó)人民銀行;投資政府債券、中央銀行票據(jù)、信用等級(jí)較高的金融債券以及其他高等級(jí)債券;國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的其他資金運(yùn)用形式。

  19.存款保險(xiǎn)基金有沒(méi)有可能破產(chǎn)呢?

  存款保險(xiǎn)基金的運(yùn)用,應(yīng)當(dāng)遵循安全、流動(dòng)、保值增值的原則,限于下列形式:存放在中國(guó)人民銀行;投資政府債券、中央銀行票據(jù)、信用等級(jí)較高的金融債券以及其他高等級(jí)債券;國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的其他資金運(yùn)用形式。

  有分析指出,一旦破產(chǎn)的銀行規(guī)模大或者數(shù)量多,存款保險(xiǎn)基金也有可能會(huì)破產(chǎn),但是這種幾率幾乎等于零,國(guó)外也沒(méi)有出現(xiàn)過(guò)。從我國(guó)情況看,存款保險(xiǎn)基金成立時(shí)間不長(zhǎng),由人民銀行暫時(shí)代管,更是沒(méi)有任何風(fēng)險(xiǎn),所以完全沒(méi)有必要擔(dān)心基金安全。

  20.我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度是什么開始實(shí)施的,國(guó)外也有存款保險(xiǎn)嗎?

  2015年5月1日,《存款保險(xiǎn)條例》正式實(shí)施。

  截至2018年,世界上有100多個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立存款保險(xiǎn)制度,金融穩(wěn)定理事會(huì)(FSB)的24個(gè)成員中已有22個(gè)成員國(guó)建立了存款保險(xiǎn)制度。

(責(zé)任編輯:馬欣)


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2019-05-29 20:15 來(lái)源:每日經(jīng)濟(jì)新聞
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